قرض اکٹھا کریں — اتنا آسان جیسے ایک، دو، تین

آپ کے پاس کئی قرضوں کے بجائے ایک ہی قرض رہ جاتا ہے۔ نمٹنے کے لیے ایک بینک، یاد رکھنے کے لیے ایک تاریخ، اور عام طور پر پہلے کے مجموعے سے کم لاگت۔

ری فنانسنگ کا مطلب ہی قرض اکٹھا کرنا ہے، یہ ایک ہی چیز کے دو نام ہیں۔ بینک والے ری فنانسنگ کہتے ہیں۔ زیادہ تر لوگ قرض اکٹھا کرنا کہتے ہیں۔ نتیجہ دونوں صورتوں میں ایک ہی نکلتا ہے۔

قرض اکٹھا کرنے کے لیے گھر کا مالک ہونا ضروری نہیں۔ ضمانت کے بغیر شرحِ سود کچھ زیادہ ہوتی ہے، لیکن اگر آپ جس قرض سے چھٹکارا چاہتے ہیں وہ پہلے ہی کافی مہنگا ہے، تو یہ عموماً پھر بھی فائدہ مند رہتا ہے۔

یہ آپ کی صورتحال پر منحصر ہے۔ اگر آپ کے پاس کافی قدر والا گھر ہے تو ایسے بینک موجود ہیں جو صرف ڈیفالٹ نہیں بلکہ پوری تصویر دیکھتے ہیں۔ ہم سے رابطہ کریں، ہم آپ کا معاملہ خاص طور پر دیکھیں گے۔

ناروے کے بینک آپ کو ایسا قرض نہیں دے سکتے جس سے آپ کا کل قرض آپ کی سالانہ آمدنی کے پانچ گنا سے بڑھ جائے۔ اگر آپ 500 000 kr کماتے ہیں تو حد 2,5 ملین ہے۔ یہ ایک پابند ضابطہ ہے، محض ایک اندازہ نہیں۔ اس کے باوجود، شاذ و نادر صورتوں میں بینک استثنیٰ کے اپنے کوٹے کے اندر اسے تھوڑا نظرانداز کر سکتے ہیں۔

آپ کے اعداد دیکھے بغیر ہم یقین سے نہیں کہہ سکتے۔ لیکن اگر آپ کے پاس 24 فیصد پر کریڈٹ کارڈ قرض اور 20 پر چھوٹے قرض ہیں، اور آپ 12 پر آ جاتے ہیں، تو بات سالانہ کئی ہزار کرونر کی ہو جاتی ہے۔ اندازے کے لیے صفحے کے اوپر موجود کیلکولیٹر استعمال کریں یا ہم سے بلا پابندی پیشکش مانگیں۔

درخواست کا فارم خود چند منٹ لیتا ہے۔ بینکوں کے جواب عام طور پر اسی دن آ جاتے ہیں، کبھی آپ کی توقع سے بھی جلدی۔

یہ اس پر منحصر ہے کہ آپ اپنے گھر کو ضمانت کے طور پر استعمال کرتے ہیں یا نہیں۔ ضمانت کے بغیر مدت عموماً 1 سے 15 سال کے درمیان ہوتی ہے۔ گھر کو ضمانت بنا کر آپ 30 سال تک کی مدت چن سکتے ہیں۔ مدت جتنی لمبی، ماہانہ لاگت اتنی کم، مگر مجموعی طور پر آپ اتنا زیادہ ادا کرتے ہیں۔

کچھ نہیں۔ آپ کی طرف سے صفر کرونر۔ ہم اُس بینک سے کمیشن کماتے ہیں جو آپ شاید چنیں، لیکن ادائیگی بینک کرتا ہے، آپ نہیں۔ اور آپ کسی بھی وقت درخواست کے عمل سے دستبردار ہو سکتے ہیں۔ 

بینک اپنی فیسیں خود مقرر کرتے ہیں، اور یہ مختلف ہوتی ہیں۔ عموماً قرض قائم کرتے وقت ایک اسٹیبلشمنٹ فیس اور ایک مقررہ ماہانہ قسط فیس ہوتی ہے۔ تمام اخراجات اُس پیشکش میں شامل ہوتے ہیں جو آپ کو ملتی ہے، اور فیصلہ کرنے سے پہلے آپ کل لاگت دیکھ لیتے ہیں۔

ضمانت کے بغیر بینک عموماً حد 500 000 اور 800 000 کرونر کے درمیان رکھتے ہیں۔ اگر آپ اپنا گھر استعمال کرتے ہیں تو حد اس کی قدر منہا اُس رقم کے برابر ہوتی ہے جو آپ پہلے سے اس پر واجب الادا رکھتے ہیں، اور وہ کہیں زیادہ ہو سکتی ہے۔

کچھ بینک اس کی اجازت دیتے ہیں۔ اگر آپ کو اسٹیبلشمنٹ فیس یا ذخیرہ رقم کے لیے تھوڑا اضافی درکار ہو تو اسے نئے قرض میں شامل کیا جا سکتا ہے۔ یہ آپ کی مالی حالت کے بارے میں بینک کے جائزے پر اور، اگر آپ اپنا گھر ضمانت کے طور پر استعمال کرتے ہیں، تو آپ کے گھر میں دستیاب قدر پر منحصر ہے۔

درخواست پر کارروائی کے دوران بینک ایک کریڈٹ جائزہ لیتے ہیں، اور یہ درج ہوتا ہے کہ آپ نے قرض کے لیے درخواست دی ہے۔ آپ ہمیں ایک درخواست بھیجتے ہیں، اور ہم آپ کی طرف سے اسے بینکوں کو آگے بھیجتے ہیں۔

آپ کے ہاں کہنے کے بعد باقی کام بینک سنبھال لیتا ہے۔ وہ آپ کے دوسرے قرض خواہوں کو واجب الادا رقم ادا کر دیتا ہے بغیر اس کے کہ آپ کو کچھ کرنا پڑے۔ اگلی بار جب آپ اپنا اکاؤنٹ اسٹیٹمنٹ دیکھتے ہیں تو وہ ایک قرض ہوتا ہے۔ کئی نہیں۔

آپ اپنے شریکِ حیات، ساتھ رہنے والے ساتھی یا والدین کو شامل کر سکتے ہیں۔ اس صورت میں دونوں قرض کے ذمہ دار ہوتے ہیں، مگر دونوں کی آمدنی گنی جاتی ہے۔ اس سے منظوری کا امکان بہتر ہوتا ہے، اور اکثر شرحِ سود بھی۔

اپنا قرض اکٹھا کرنے کے بعد زیادہ تر لوگ سب سے بڑی غلطی نیا قرض لینے کی کرتے ہیں۔ یہ ظاہری بات لگتی ہے۔ پھر بھی ہوتا ہے۔ کم ماہانہ لاگت سے جو رقم آپ آزاد کرتے ہیں، اسے سمجھداری سے استعمال کریں۔ اضافی ادائیگی۔ ایک ذخیرہ رقم۔ نئے کریڈٹ کارڈ کے سوا کچھ بھی۔ جو کارڈ آپ فعال طور پر استعمال نہیں کرتے: انہیں بند کر دیں۔ دستیاب کریڈٹ بچت نہیں، یہ ایک لالچ ہے۔ اور وقت کے ساتھ اپنی شرحِ سود پر بھی نظر رکھیں۔ چند سال میں شرائط دوبارہ دیکھنا فائدہ مند ہو سکتا ہے۔

یہ کہ آپ واقعی یہ کر گزریں۔ بہت سے لوگ جانتے ہیں کہ وہ بہت زیادہ ادا کر رہے ہیں، مگر اسے ٹالتے رہتے ہیں کیونکہ یہ پیچیدہ لگتا ہے۔ ایسا نہیں ہے۔ درخواست چند منٹ لیتی ہے، اور جب تک آپ کوئی مخصوص پیشکش نہ چن لیں آپ کسی چیز کے پابند نہیں ہوتے۔ 

اور سنیں: قرض اکٹھا کر کے آپ کو ہمیشہ پیسے بچانے چاہئیں۔

جی ہاں، یہ ممکن ہے۔ بینک وقت کے ساتھ آپ کی آمدنی کی اوسط دیکھتے ہیں، عموماً پچھلے دو سے تین سال کی۔ اگر آپ خود روزگار یا فری لانسر ہیں تو وہ عموماً دستاویز کے طور پر آپ کا ٹیکس گوشوارہ اور کاروباری آمدنی کا بیان مانگیں گے۔ مستقل ملازمت عموماً بہترین شرائط دیتی ہے، مگر غیر مستقل آمدنی آپ کو باہر نہیں کر دیتی۔