Refinansiering er et vendepunkt, ikke en løsning i seg selv. Det er det som skjer etterpå som bestemmer om du faktisk kommer deg ut av gjeldssyklusen – eller bare starter en ny runde. Disse 8 rådene er basert på det vi ser hos kunder som lykkes, og hva som skiller dem fra dem som er tilbake igjen om to år.
Innhold
Bekreft at alle gamle lån faktisk er innfridd
Det høres åpenbart ut, men det er overraskende mange som tar for gitt at de gamle lånene er betalt ned etter refinansieringen. Pengene fra det nye lånet går til bankene, men ikke alltid umiddelbart og ikke alltid uten feil. Gamle lån kan fortsette å løpe med renter i uker etter at du trodde de var gjort opp.
Logg inn hos alle de gamle långiverne og bekreft at ingenting er utestående. Krev skriftlig bekreftelse på innfrielse. Dersom du ser restbeløp, kontakt banken direkte, det kan skyldes gebyrer eller forsinkelser i overføringen.
- Sjekk saldo hos alle gamle banker og kreditorer etter noen virkedager
- Be om skriftlig innfrielsesbrev fra hvert lånested
- Meld fra til den nye banken dersom noe ikke stemmer
Kredittkort er ikke «innfridd» ved å betale ned til null. Du må eksplisitt si opp avtalen for å unngå årsgebyrer og for å hindre at kortet brukes igjen. Ring og si opp med en gang.
Sett opp avtalegiro på det nye lånet umiddelbart
En av de vanligste feilene etter refinansiering er å glemme den første betalingen på det nye lånet. Du er lettet over at det er gjort, du har fått masse frigjort likviditet, og så glipper den første forfallsdatoen. En glemt betaling kan gi betalingsanmerkning og rasere alt du nettopp har ryddet opp i.
Sett opp avtalegiro samme dag som lånet er innvilget. Velg trekkdato noen dager etter at du normalt får lønn, slik at du alltid har dekning. Dette er ett minutts arbeid i nettbanken og eliminerer risikoen fullstendig.
Sett trekkdatoen til noen dager etter lønningsdagen. Da rekker overføringen å komme inn, og du slipper risikoen for å gå i minus hvis lønn er forsinket.
Bygg en buffer – dette er det viktigste du gjør
Den vanligste årsaken til at folk bygger opp ny forbruksgjeld etter refinansiering er ikke dårlig vilje. Det er at noe uventet skjer: bilen ryker, vaskemaskin slutter å fungere, et uforutsett tannlegebesøk – og det finnes ingen buffer. Resultatet er et kredittkort som plutselig er i bruk igjen.
En buffer på 2–3 månedslønner er idealet på sikt, og det må begynne et sted. Skaff deg nok til at du kan håndtere uventede utgifter uten å ty til kreditt. Sett dette på en separat sparekonto du ikke bruker til daglig.
Slik bygger du buffer raskt
Sett av et fast beløp til bufferkontoen samme dag som lønn kommer inn – før du gjør noe annet. Start med noen tusen kroner per måned. Behandle det som en regning, ikke som «det som blir til overs». Når bufferen er stor nok, kan du heller øke nedbetalingen på lånet i stedet.
Klipp kredittkortet – eller senk grensen drastisk
Kredittkort er det vanligste inngangspunktet for ny gjeld etter refinansiering. Det gjøres raskt og enkelt. Du trenger ikke å søke om noe, og du merker ikke at gjelden vokser før den plutselig er tilbake der den var.
Dersom du ikke trenger kortet til jobbreiser eller andre legitime formål, si det opp. Dersom du beholder det, ring banken og be om å senke kredittgrensen til et beløp du kan betale fullt ut ved forfall. En lav grense gjør det umulig å bygge opp stor gjeld på kort tid.
«Jeg skal bare bruke det til nødssituasjoner» er den vanligste forklaringen vi hører, og den vanligste veien tilbake til forbruksgjeld. En bufferkonto er løsningen på nødssituasjoner. Kortet er en fristelse.
Sjekk at betalingsanmerkninger er slettet
Dersom du hadde betalingsanmerkninger da du refinansierte, er det ikke gitt at de forsvinner automatisk etter innfrielse – selv om de skal slettes automatisk. Du kan aktivt følge opp at slettingen faktisk skjer. En anmerkning som henger igjen kan fortsatt påvirke renten du tilbys og mulighetene dine fremover.
Kontakt inkassoselskapet eller kreditor som registrerte anmerkningen, og be om skriftlig bekreftelse på at kravet er innfridd og at de melder sletting til kredittopplysningsbyråene. Sjekk deretter din kredittscore hos kredittopplysningsbyråene etter noen uker.
En betalingsanmerkning skal slettes etter innfrielse. Dersom den ikke er slettet etter dette, kan du klage til Datatilsynet.
Sett opp en fast månedlig gjennomgang av økonomien
De fleste som havner i gjeldsproblemer gjør det gradvis, ikke plutselig. En uventet utgift, en måned med litt for mye bruk, et abonnement som glemmes. Og sakte men sikkert vokser forbruksgjelden igjen uten at det legges merke til.
Sett av litt tid én gang i måneden til å gå gjennom kontoutskrifter, sjekke saldo på buffer, og se om noe har endret seg. Det trenger ikke å være komplisert.
Betal ekstra inn på lånet når du kan
Refinansiering frigjør månedlig likviditet. Det er fristende å bruke den friheten til forbruk. Det er fullt forståelig. Men de ekstra kronene du betaler inn på lånet nå har en stor effekt på totalbildet.
Hver krone du betaler inn ekstra reduserer rentegrunnlaget for resten av løpetiden. En ekstrainnbetaling på 2 000 kroner per måned på et lån med 5 år igjen kan kutte løpetiden med over ett år og spare deg for titusener i renter totalt.
Rekkefølge som virker
Bygg buffer
Skaff nok spillerom på en separat sparekonto. Dette er sikkerhetsnettetet som hindrer deg i å ty til kreditt. Kanskje kjedelig, men kun til du ser viktigheten av den!
Innbetal ekstra på lånet
Når bufferen er på plass, går overskuddet rett på lånet. Kutter løpetid og sparer renter.
Eventuell sparing
Først etter at en buffer er nådd og du har betalt inn ekstra på lånet, kan du begynne å spare til andre mål.
Evaluer situasjonen etter ett år
Etter ett år med god betalingshistorikk har kredittscore typisk forbedret seg merkbart. Det betyr at du kan ha rett på bedre betingelser enn du fikk ved refinansieringen. Rentemarkedet kan også ha endret seg. En gjennomgang etter tolv måneder er derfor fornuftig.
Ring eller kontakt banken din og spør om du kan forhandle ned renten basert på oppdatert kredittscore. Dersom de ikke beveger seg, be oss vurdere om det finnes bedre alternativer. Du er ikke bundet til å bli hos den banken som hjalp deg da du var i en vanskelig situasjon.
Hva bør du se etter etter ett år?
Sjekk at kredittscore har gått opp, at betalingsanmerkninger er borte, og at ingen nye oppføringer har dukket opp. Se om renten du betaler fremdeles er konkurransedyktig. Sammenlign mot hva du ville fått i dag. Har du betalt trofast i ett år, stiller du mye sterkere enn da du søkte.
Har du ikke samlet gjeld ennå?
Send én søknad til oss, vi sender den til opptil 13 banker og presenterer deg for det beste tilbudet.
Ofte stilte spørsmål
Senior Lånerådgiver, Zen Finans AS
✎ Forfatter og fagansvarlig, Samlegjeld.no
- Master i økonomi og ledelse
- Spesialist på refinansiering og forbrukslån
- Forelest på Høyskolen Kristiania
- Hjulpet over 1 000 kunder i alle mulige situasjoner
Refinansiering er starten, ikke slutten. Det er hva du gjør de neste tolv månedene som bestemmer om du faktisk kommer deg ut av gjeldssirkelen for godt.