Å bake forbrukslån inn i boliglånet betyr at du øker boliglånet ditt og bruker pengene til å betale ned dyr forbruksgjeld. Resultatet er én månedsbetaling, og renten faller fra gjerne 20 prosent ned mot 5–7 prosent. Men det er ikke uten krav, og det er ikke uten risiko. Denne artikkelen gir deg det du trenger å vite.
Hva betyr det å bake forbrukslån inn i boliglånet?
Når du baker forbrukslån inn i boliglånet, øker du boliglånet ditt. De ekstra pengene du får utbetalt brukes til å betale ned forbrukslånet, kredittkortgjelden eller smålånene. Gjelden forsvinner ikke, men flyttes fra usikret gjeld til sikret gjeld med pant i boligen din.
Fordelen er lavere rente. Renten på boliglån er langt lavere enn renten på forbrukslån. Det betyr at du betaler mindre hver måned og langt mindre totalt, forutsatt at du ikke strekker løpetiden unødvendig.
Innhold
Forstå hva du faktisk gjør når du baker gjeld inn i boligen
Forbrukslån er usikret gjeld. Det betyr at banken ikke har pant i noe du eier dersom du ikke betaler. Boliglån er sikret gjeld med pant i boligen. Når du baker forbrukslånet inn i boliglånet, gjør du om usikret gjeld til sikret gjeld.
I praksis betyr det at boligen din nå sikrer en større del av gjelden din enn før. Det er ikke nødvendigvis farlig, men det er viktig å forstå hva du gjør. Gevinsten er reell og konkret: renten faller dramatisk. Risikoen er at du stiller boligen som sikkerhet for gjeld som ikke hadde pant tidligere.
For de aller fleste er dette den riktige løsningen. Å ha forbrukslån til 20 prosent ved siden av et boliglån til 6 prosent er sjelden fornuftig når boligen har ledig verdi. Renten alene er et argument.
Sjekk om du har nok egenkapital
Det viktigste kravet er at du ikke låner mer enn 90 prosent av det boligen er verdt, etter at forbrukslånet er bakt inn. Det vil si at du må ha minst 10 prosent egenkapital igjen. Banken kaller dette belåningsgraden.
Eksempel: Boligen din er verdt 4 millioner kroner. Du har et eksisterende boliglån på 2,8 millioner og et forbrukslån på 300 000 kroner du vil bake inn. Nytt totalt boliglån ville blitt 3,1 millioner. Belåningsgraden blir da 3,1 / 4,0 = 77,5 prosent, som er innenfor kravet på 90 prosent.
- Finn boligens markedsverdi (bruk en verdivurdering fra megler eller bankens estimat)
- Legg sammen nåværende boliglån og forbruksgjelden du vil bake inn
- Del summen på boligverdien. Resultatet skal ikke overstige 90 prosent
Bankene bruker en godkjent verdivurdering, ikke det du selv mener boligen er verdt. Bestill en verdivurdering (e-takst) fra eiendomsmegler eller bank før du søker, slik at du vet nøyaktig hva du har å jobbe med.
Kontroller at du holder deg innenfor 5x-regelen
Norske banker kan ikke gi deg et lån som gjør at total gjeld overstiger fem ganger brutto årsinntekt. Dette gjelder den samlede gjelden: boliglån, forbrukslån, billån og alt annet. Regelen er fastsatt av Finanstilsynet og er bindende.
Selv om du har tilstrekkelig egenkapital, vil banken avslå søknaden dersom det nye boliglånet plasserer deg over femgangersgrensen. Sjekk dette før du søker, slik at du ikke bruker tid på en søknad som ikke kan innvilges.
Slik regner du det ut
Multipliser brutto årslønn med fem. Det er makstaket på all gjeld du kan ha. Legg sammen nåværende boliglån, forbrukslånet du vil bake inn og eventuell annen gjeld. Er summen under femgangersgrensen, er du innenfor kravet. Husk at forbrukslånet teller med selv etter refinansieringen. Det blir bare en del av boliglånet i stedet.
Beregn hva du kan spare ved å samle gjeld i boligen
Før du kontakter banken, er det nyttig å ha et bilde av hva refinansieringen faktisk er verdt i kroner. Regnestykket er enkelt: jo større renteforskjell og jo høyere gjeld, desto mer sparer du.
Et forbrukslån på 300 000 kroner til 20 prosent nominell rente koster deg rundt 60 000 kroner i renter per år, eller 5 000 kroner per måned bare i renter. Det samme beløpet i et boliglån til 6 prosent koster rundt 18 000 kroner i renter per år, altså 1 500 kroner per måned. Forskjellen er 3 500 kroner hver eneste måned.
Bruk kalkulatoren vår for å se nøyaktig hva du kan spare basert på dine faktiske tall. Du legger inn hvert lån for seg, og ser resultatet umiddelbart.
Kontakt banken og be om verdivurdering
Første skritt er å kontakte din nåværende bank og fortelle at du ønsker å bake forbrukslån inn i boliglånet. Be dem om en oppdatert verdivurdering av boligen og et konkret tilbud basert på det nye lånebehovet ditt.
Mange banker tilbyr digital verdivurdering som gir et foreløpig svar raskt. Andre krever at en takstmann eller megler ser på boligen. Dersom banken din ikke er villig til å hjelpe, er det et tydelig signal om at du bør søke et annet sted.
Ikke forplikte deg til å ta opp lånet i din nåværende bank bare fordi de var raskest. Lojalitet er sjelden lønnsomt i bankmarkedet. Renten du får hos en annen bank kan godt være et halvt til ett prosentpoeng lavere.
Sammenlign tilbud fra flere banker når du skal bake forbruksgjeld inn i boliglånet
Ingen enkelt bank gir alltid det beste tilbudet. Renten varierer mellom banker, og den individuelle vurderingen av din økonomi kan gi ulikt utfall. Søk hos minst tre til fire banker, eller la en låneformidler gjøre jobben for deg.
En låneformidler som oss sender søknaden til mange banker samtidig og presenterer deg for de beste tilbudene. Det koster deg ingenting. Bankene betaler oss direkte. Du forplikter deg ikke til noe ved å motta tilbud.
Sjekk dette når du får et tilbud
- Sammenlign effektiv rente, ikke bare nominell rente
- Sjekk om det er etableringsgebyr eller andre kostnader
- Spør om renten er fast eller flytende
- Sjekk at lånet faktisk utbetales slik at du kan betale ned forbruksgjelden
La oss sammenligne for deg
Vi sender søknaden til opptil 13 banker på én gang. Du slipper å ringe rundt selv. Gratis og uforpliktende.
Send søknad nåVelg riktig løpetid
Mange gjør den feilen at de strekker ut løpetiden på boliglånet maksimalt for å få lavest mulig månedsbetaling. Det gir kortsiktig lettelse, men kan bety at du i sum betaler mer totalt, selv om renten er lavere.
Tommelfingerregelen er enkel: forsøk å beholde samme gjenværende løpetid på boliglånet som du hadde før refinansieringen. Dersom du hadde 18 år igjen på boliglånet, bør det nye boliglånet også ha om lag 18 år igjen. Da tjener du tydelig på det.
Ønsker du å betale ned raskere enn gjenværende løpetid på boliglånet, vil månedlig betaling øke noe, men den totale rentebesparelsen blir enda større. Vurder dette dersom du tåler en litt høyere månedsbetaling.
Sørg for at pengene faktisk går til å betale ned gjelden
Når det nye boliglånet er innvilget og utbetalt, er det kritisk at pengene umiddelbart brukes til å nedbetale forbrukslånet. Dette høres opplagt ut, men er et steg mange utsetter eller gjennomfører bare delvis.
Sett opp en plan for nedbetaling av all forbruksgjeld samme dag pengene er på konto. Ha kontonummer og KID klare på forhånd. Dersom du sitter med ledige penger fra det nye boliglånet uten å betale ned gjelden, har du bare økt den totale gjelden din. Du har ikke løst noe.
Unngå å ta opp ny forbruksgjeld etter refinansieringen. Dersom du refinansierer og deretter bygger opp ny kredittkortgjeld, har du ikke løst problemet. Du har fordoblet det.
Vil du vite om du kvalifiserer?
Vi sender søknaden til opptil 13 banker og presenterer deg for de beste tilbudene. Gratis og uforpliktende. Du velger selv om du vil gå videre.
Se ditt tilbud – gratisOfte stilte spørsmål om å bake forbrukslån inn i boliglånet
Senior Lånerådgiver
Samlegjeld.no / Zen Finans AS
- Over 10 års erfaring med refinansiering og boliglån
- Har hjulpet hundrevis av kunder med å flytte forbruksgjeld til boliglån
- Spesialist på komplekse gjeldssituasjoner
De fleste som har forbrukslån og bolig med ledig verdi, har mer å spare enn de tror. Renteforskjellen er enorm, og det er mer enn nok til å forsvare refinansiering i de aller fleste tilfeller.