Gjeld som aleneforsørger: hva som teller med

Å være alene om både barn og regninger betyr ikke nødvendigvis at inntekten er lav. I søknadene våre hadde enslige med barn omtrent samme årsinntekt som søkerne ellers. Det som skilte dem ut var at de oftere hadde fått inkasso. Forklaringen ligger sannsynligvis i sårbarheten: når én inntekt skal bære alt, er det ikke mye å gå på den måneden noe uventet skjer. Under går vi gjennom hva tallene viser, hvilke ytelser som faktisk teller med når banken regner, og hva som kan gjøres med gjeld som allerede har blitt dyr.

Hva viser tallene om gjeld blant aleneforsørgere?

Enslige med barn har omtrent samme inntekt som andre søkere og mindre gjeld, men vesentlig oftere inkasso.

Kombinasjonen av vanlig inntekt, lavere gjeld og oftere inkasso er den samme som vi ser blant unge søkere, og den forteller det samme: problemet er sjelden totalsummen. Det er at enkeltkrav har rukket å bli misligholdt.

Median inkassokrav er faktisk lavere enn for søkerne totalt. Det er altså ikke store krav, men flere av dem, og de har kommet til i en hverdag der det ikke finnes en andre inntekt til å fange dem opp.

Tallene gjelder søkere hos oss, ikke aleneforsørgere i Norge generelt.

Hvilke ytelser teller med når banken regner?

Skattefri inntekt kan medregnes dersom den er dokumenterbar og stabil over tid, og det står uttrykkelig i utlånsforskriften § 6.

Formuleringen i utlånsforskriften er verdt å merke seg. Utgangspunktet er personinntekt slik den er definert i skatteloven, eventuelt alminnelig inntekt før minstefradrag og personfradrag. Men skattefri inntekt kan likevel medregnes dersom den er dokumenterbar og stabil over tid.

Barnetrygd og utvidet barnetrygd er begge deler. De kommer fast hver måned, de er dokumenterbare gjennom Nav, og de varer så lenge barnet er under aldersgrensen. Om den enkelte banken faktisk tar dem med varierer, og det er verdt å spørre direkte.

Barnebidrag stiller i en litt annen stilling, fordi stabiliteten avhenger av at den andre parten betaler. Har du bidrag gjennom Nav, er det lettere å dokumentere enn en privat avtale.

Teller barna mot deg i kredittvurderingen?

Barn øker de normale utgiftene til livsopphold som banken regner med, og det påvirker hvor mye du kan låne.

Banken skal etter utlånsforskriften § 5 vurdere om du har tilstrekkelige midler til å dekke normale utgifter til livsopphold ved en renteøkning på tre prosentpoeng, og den skal uansett legge til grunn en rente på minst syv prosent. Vurderingen skal bygge på inntekt og alle relevante utgifter.

Hva som regnes som normale utgifter til livsopphold, bygger bankene i stor grad på referansebudsjettet fra Forbruksforskningsinstituttet SIFO ved OsloMet. Det budsjettet har egne satser per barn og per aldersgruppe.

Regnestykket går altså begge veier: ytelsene legges til på inntektssiden, og utgiftene per barn legges til på utgiftssiden. For de fleste betyr det at lånerommet blir mindre enn for en person uten barn og med samme lønn.

Hva gjør du når kravene først har gått til inkasso?

Reager på inkassovarselet, for betaler du innen fristen der, kan kreditoren ikke kreve at du erstatter vederlaget til inkassoselskapet.

Regelen står i inkassoloven § 17 tredje ledd, og fristen i inkassovarselet skal være på minst 14 dager regnet fra den dagen varselet ble sendt. Det er den enkeltregelen som sparer folk for mest penger, og den er også den minst kjente.

Klarer du ikke å betale hele kravet, er en nedbetalingsavtale med inkassoselskapet neste skritt. Vær oppmerksom på at en avtale med mer enn fire avdrag lar selskapet forhøye maksimalsatsen med halvannen gang inkassosatsen, altså 1 125 kroner i 2026. Fire avdrag er derfor en grense det er verdt å strekke seg etter.

Har du allerede brutt en nedbetalingsavtale, sier kredittopplysningsloven § 10 at dersom betalingsavtalen gjenopptas, skal bruddet ikke registreres som en betalingsanmerkning. Det er det første du bør forsøke.

Kan du samle gjelden når du er alene om den?

Ja, og siden 38,6 prosent av de enslige søkerne med barn eide boligen sin, er et lån med sikkerhet i boligen aktuelt for en god del.

Forskjellen i rente er stor nok til at det betyr noe i en stram månedsøkonomi. Lån uten sikkerhet ligger typisk mellom ti og atten prosent, mens lån med sikkerhet i boligen ligger nærmere sju til ti prosent. På 300 000 kroner over syv år utgjør et kutt fra fjorten til ti og en halv prosent 564 kroner i måneden og 47 359 kroner over hele løpetiden.

Eier du ikke bolig, er lån uten sikkerhet veien, og da avgjør inntekt, samlet gjeld og betalingshistorikk. Har du en betalingsanmerkning, stenger det de fleste dørene, og da er det å få gjort opp kravet bak anmerkningen det som må skje først.

Vil du se hva forskjellen ville betydd for deg i kroner, kan du regne det ut i kalkulatoren, eller samle gjeld gjennom en søknad og få et konkret tilbud.

Hvor får du gratis hjelp?

Nav gir gratis råd ved økonomiske problemer på telefon 55 55 33 39, og der kan du også få hjelp til å sjekke om du får alle ytelsene du har krav på.

Rådgiveren kan kontakte kreditorene for deg. Mange opplever at det alene tar bort en stor del av belastningen, fordi telefonene og brevene slutter å komme direkte til dem.

Det er også verdt å be om en gjennomgang av hvilke ytelser du faktisk mottar. Utvidet barnetrygd, småbarnstillegg, bidragsforskudd og bostøtte er ordninger som ikke alltid utløses automatisk, og som til sammen kan utgjøre et betydelig beløp i måneden.

Går økonomien ut over søvn og overskudd, finnes det hjelp for det også. Vi har samlet ressursene på siden om psykisk helse og økonomi.

Ofte stilte spørsmål om gjeld som aleneforsørger

+47 41 32 82 31 [email protected]

Sigmund Vedvik

Senior Lånerådgiver, Zen Finans AS

✎ Forfatter og fagansvarlig, Samlegjeld.no

• Master i økonomi og ledelse
• Spesialist på refinansiering og forbrukslån
• Forelest på Høyskolen Kristiania
• Hjulpet over 1 000 kunder i alle mulige situasjoner

Det er sjelden lønna det står på. Det er at det ikke finnes noen andre til å ta regningen den måneden bilen må på verksted.