Gjeld ved samlivsbrudd: hvem hefter for hva?

Det finnes to helt atskilte regnestykker etter et samlivsbrudd, og de blandes hele tiden. Det ene er oppgjøret mellom dere to, som ekteskapsloven regulerer for gifte og som ingen lov regulerer for samboere. Det andre er hva banken kan kreve, og der teller bare én ting: hvem som signerte på lånet. En avtale dere imellom om at den ene skal ta gjelden, endrer ingenting for banken. Denne guiden går gjennom begge regnestykkene, og hva du faktisk kan gjøre med gjeld som blir din alene.

Hvem er ansvarlig for gjeld ved samlivsbrudd?

Hovedregelen er at hver av dere hefter for sin egen gjeld, for ekteskapsloven § 40 sier at en ektefelle ikke kan stifte gjeld med virkning for den andre ektefellen uten særskilt hjemmel.

Setningen er kort og kategorisk. At dere er gift betyr ikke at dere hefter for hverandres lån. Har den ene tatt opp et forbrukslån alene, er det den ene som skylder pengene, både under ekteskapet og etter et brudd.

Ekteskapsloven § 31 sier det samme fra en annen vinkel: ekteskapet medfører ingen begrensning i en ektefelles rett til å råde over det han eller hun eier. Eierskapet og gjelden følger personen, ikke ekteskapet.

Det finnes ett praktisk unntak, i ekteskapsloven § 41. Under samlivet kan en ektefelle inngå vanlige avtaler om det daglige husholdet og oppfostringen av barna, og vanlige avtaler for å dekke den enkeltes nødvendige behov, med ansvar for begge. Det samme gjelder leie av felles bolig. Dette er ment å dekke mat, strøm og husleie, ikke forbrukslån.

Hva skjer hvis begge står på lånet?

Da hefter begge overfor banken, og et samlivsbrudd endrer ikke det, uansett hva dere har avtalt i skifteoppgjøret.

Dette er det punktet som skaper flest vonde overraskelser. Har dere avtalt at den ene overtar boligen og gjelden, må lånet faktisk legges om i banken før den andre er ute av det. Frem til det er gjort, kan banken kreve hele beløpet av begge, etter den andelen kredittavtalen angir.

Finansavtaleloven § 5-17 krever at kredittavtalen angir hvor stor del av det skyldige beløpet banken kan kreve tilbakebetalt fra hver enkelt samskyldner. Finn fram avtalen og se hva som står der. Det er den setningen som avgjør hva du risikerer, ikke hva dere ble enige om ved kjøkkenbordet.

Gjelder de samme reglene for samboere?

Nei. Ekteskapsloven gjelder ikke for samboere, så det finnes ingen lovbestemt deling og heller ingen lovbestemt beskyttelse mot den andres gjeld.

For samboere er utgangspunktet at hver eier sitt og hver skylder sitt. Det høres enkelt ut, men i praksis er det det motsatte, fordi det ikke finnes et regelsett som sier hvordan verdier som er bygget opp sammen skal fordeles.

Ved brudd er det derfor dokumentasjonen som avgjør. Hvem står på skjøtet, hvem har betalt hva, og finnes det en samboeravtale. Uten noe av dette blir det ord mot ord.

Når det gjelder gjeld, er situasjonen den samme som for gifte: banken forholder seg til hvem som har signert. Har begge signert, hefter begge, og et brudd endrer ikke det.

Hvordan regnes gjeld inn i skifteoppgjøret?

Ektefellenes samlede formuer deles som utgangspunkt likt etter at det er gjort fradrag for gjeld, og en ektefelle som bare har felleseie kan fullt ut trekke fra sin egen gjeld.

Regelen står i ekteskapsloven § 58. Er dere sammen ansvarlig for gjeld, kan hver gjøre fradrag for den delen som faller på ham eller henne etter forholdet mellom dere.

Har den ene særeie, eller holder midler utenfor delingen etter reglene om skjevdeling, blir fradragsreglene mer sammensatte. Da kan gjeld som er pådratt ved erverv eller påkostning av felleseie-eiendeler som hovedregel trekkes fullt fra, mens gjeld knyttet til særeie behandles for seg.

Skjevdelingsregelen i § 59 lar en ektefelle kreve holdt utenfor delingen verdier som klart kan føres tilbake til midler han eller hun hadde ved inngåelsen av ekteskapet, eller senere har fått ved arv eller gave fra andre enn ektefellen.

Dette er et rettsområde der det lønner seg å få hjelp. Er oppgjøret komplisert, bør du snakke med en advokat, og mange kommuner har gratis rettshjelpstiltak som kan gi en første vurdering.

Hva viser tallene om gjeld etter samlivsbrudd?

Skilte søkere er eldre, har oftere inkasso og har vesentlig større inkassokrav enn søkere generelt, med en median på 100 000 kroner mot 75 000 kroner for alle.

Det som skiller denne gruppen fra de andre, er ikke gjeldens størrelse. Median gjeld er nesten identisk med alle søkere. Det som skiller er hvor langt kravene har fått gå.

Blant de skilte som hadde et registrert utlegg, var medianen 372 083 kroner, mot 280 943 kroner for alle søkere. Det tyder på at det ofte går lang tid fra bruddet til noen tar tak i gjelden, og at den i mellomtiden rekker å bli krevd inn rettslig.

Vi minner om at dette er søkere hos oss, ikke et representativt utvalg av skilte i Norge. Folk som oppsøker hjelp til å samle gjeld har mer gjeld enn folk flest.

Hva gjør du med gjeld som blir din alene?

Skaff oversikt først, få den andre formelt ut av lånene som skal bli dine, og se deretter på om det som er igjen kan samles i ett lån med lavere rente.

Rekkefølgen betyr noe. Å legge om lånene i banken er det som faktisk frigjør den andre, og det er også der du finner ut hvilke lån du kan betjene alene. Har dere hatt to inntekter bak et lån, er det ikke gitt at én inntekt bærer det samme.

Går gjelden fra å bli betjent av to til å bli betjent av én, blir betjeningsevnen vurdert på nytt. Banken skal ikke gi lån dersom du ikke vil ha nok igjen til livsopphold ved en renteøkning på tre prosentpoeng, med minst syv prosent rente lagt til grunn, og heller ikke dersom samlet gjeld overstiger fem ganger årsinntekten.

For forbruksgjeld gjelder likevel refinansieringsunntaket i utlånsforskriften § 14. Det gjør at gjeld kan samles i ett nytt lån selv om de vanlige kravene ikke er oppfylt, så lenge lånet ikke er større enn den eksisterende gjelden og ikke øker samlet kostnad. Det er nettopp den situasjonen mange står i etter et brudd, og det er grunnen til at det ofte er mulig å samle gjeld selv når et nytt lån ville vært utelukket.

Ofte stilte spørsmål om gjeld ved samlivsbrudd

+47 41 32 82 31 [email protected]

Sigmund Vedvik

Senior Lånerådgiver, Zen Finans AS

✎ Forfatter og fagansvarlig, Samlegjeld.no

• Master i økonomi og ledelse
• Spesialist på refinansiering og forbrukslån
• Forelest på Høyskolen Kristiania
• Hjulpet over 1 000 kunder i alle mulige situasjoner

Den vanligste misforståelsen jeg møter er at skifteoppgjøret gjelder overfor banken. Det gjør det ikke. Banken ser på signaturen, og bare den.