Ikke alle som vil rydde opp i gjelden sin eier en bolig de kan stille som sikkerhet, og ikke alle som eier bolig ønsker å knytte forbruksgjelden til hjemmet. For begge grupper finnes det en vei: å samle gjeld uten sikkerhet. Denne guiden handler om nettopp det valget, og hører til det større bildet rundt det å samle gjeld til ett lån.
- Hva betyr det å samle gjeld uten sikkerhet?
- Hvem passer det for å samle gjeld uten sikkerhet?
- Uten sikkerhet eller med sikkerhet i bolig: hva bør du velge?
- Hvor mye kan du samle uten sikkerhet, og til hvilken rente?
- Kan du samle gjeld uten sikkerhet med betalingsanmerkning?
- Slik søker du om å samle gjeld uten sikkerhet
- Ofte stilte spørsmål om å samle gjeld uten sikkerhet
Hva betyr det å samle gjeld uten sikkerhet?
Å samle gjeld uten sikkerhet betyr at du tar opp ett nytt lån som innfrir de gamle, uten å stille bolig eller andre verdier som garanti for lånet. Flere dyre smålån og kredittkort blir til én regning med én rente, men banken har ingen eiendel å gå på dersom lånet ikke skulle bli betalt.
Det er nettopp denne mangelen på sikkerhet som forklarer prisen. Når banken bærer hele risikoen selv, priser den den inn i renten. Derfor ligger et usikret samlelån høyere enn et lån med sikkerhet i bolig, men lavere enn de dyre smålånene og kredittkortene det erstatter. Poenget er å bytte flere høye renter mot én som er lavere enn snittet du betaler i dag.
Et usikret lån kalles også forbrukslån, og et samlelån uten sikkerhet er i praksis et forbrukslån stort nok til å dekke det du allerede skylder. Vil du gå i dybden på selve mekanikken, har vi en egen guide om å samle forbrukslån.
Hvem passer det for å samle gjeld uten sikkerhet?
Å samle gjeld uten sikkerhet passer særlig for deg som ikke eier bolig, og for boligeiere som bevisst vil holde hjemmet utenfor gjelden. Det er verdt å vite at dette er mindretallets vei, for da vi gikk gjennom tusen norske gjeldssøkere, endte de aller fleste med å bruke boligen som sikkerhet siden det gir lavere rente, mens den usikrede løsningen først og fremst er aktuell når du enten ikke har den muligheten eller ikke ønsker å bruke den. Det finnes likevel flere typiske situasjoner der nettopp den usikrede veien er den riktige.
- Du leier bolig eller bor hos familie, og har dermed ingen eiendel å stille som sikkerhet. Da er et usikret lån ofte det eneste reelle alternativet for å samle gjelden.
- Du eier bolig, men vil ikke knytte forbruksgjeld til den. Noen ønsker å holde boliglånet rent og hjemmet trygt, selv om det betyr litt høyere rente på samlelånet.
- Beløpet er lavt nok til at et usikret lån dekker hele gjelden. Skylder du for eksempel under et par hundre tusen, trenger du sjelden å involvere boligen i det hele tatt.
- Du vil ha alt på plass raskt. Et usikret lån krever ingen verdivurdering av bolig, så prosessen går som regel fortere enn et lån med sikkerhet.
Uten sikkerhet eller med sikkerhet i bolig: hva bør du velge?
Med et usikret lån betaler du en høyere rente, men til gjengjeld holder du boligen helt utenfor, mens et lån med sikkerhet i bolig gir deg lavere rente fordi hjemmet står bak lånet. For ganske mange handler dette valget vel så mye om hvor trygt det føles å ha boligen på utsiden av det hele som om ren regnekunst, og begge deler er fullt gyldige hensyn å ta med seg inn i vurderingen.
Boligen holdes utenfor
- Krever ingen bolig eller verdivurdering
- Rask prosess, ofte svar samme dag
- Beløp opp mot 500 000–600 000 kr
- Løpetid inntil 15 år
Lavere rente, bundet til hjemmet
- Krever bolig med ledig verdi
- Kan romme høyere samlet gjeld
- Løpetid inntil 30 år
- Gjelden knyttes til boligen
Selve forskjellen blir gjerne tydeligere med litt tall foran seg, for skal du samle 300 000 kroner, vil et usikret lån til rundt 15 prosent i grove trekk koste deg cirka 45 000 kroner i renter det første året, mens det samme beløpet med sikkerhet i bolig til rundt 8 prosent i stedet lander på omtrent 24 000 kroner, og de vel 21 000 kronene som skiller de to er da det du i praksis betaler ekstra hvert år for at boligen skal få slippe å være med som sikkerhet.
Om den ekstrakostnaden er verdt det, varierer ganske mye fra person til person, ettersom sikkerhet ofte er det rimeligste når du har romslig økonomi og et boliglån med lav belåningsgrad, samtidig som det for andre veier tyngre å sette hjemmet i spill for gammel forbruksgjeld, og da kan en høyere rente være en pris man gladelig lever med. Går tankene dine likevel i retning av å flytte gjelden inn i boliglånet, har vi sett nærmere på nettopp det i artikkelen om å bake forbrukslån inn i boliglånet.
Det som til sjuende og sist avgjør, er ikke om lånet har sikkerhet eller ikke, men om den nye effektive renten faktisk er lavere enn snittet du betaler i dag, ettersom det er først da du sitter igjen med en reell gevinst, og skulle den nye renten vise seg å bli høyere enn det du har fra før, er det som regel bedre å vente litt eller lete videre etter en annen løsning.
Hvor mye kan du samle uten sikkerhet, og til hvilken rente?
De fleste banker gir et usikret lån på opp mot 500 000 til 600 000 kroner, og renten ligger da som oftest et sted mellom 10 og 18 prosent. Både hvor mye du får og hvilken rente du havner på blir vurdert individuelt ut fra inntekten din, hvor mye gjeld du bærer fra før og hvordan betalingshistorikken din ser ut, slik at to personer med akkurat samme lånebeløp fint kan ende opp med nokså ulike tilbud.
Skulle den samlede gjelden være større enn det et usikret lån klarer å dekke, må resten som regel finne en annen løsning, og da er et lån med sikkerhet i bolig gjerne det som står igjen, samtidig som løpetiden på et usikret lån uansett strekker seg opp til 15 år, der en kortere nedbetaling riktignok gir høyere månedsbeløp, men til gjengjeld lavere totalkostnad fordi du betaler renter over færre år.
Et lite regnestykke får tydelig frem at det er noe å hente, for sitter du med 200 000 kroner spredt på kredittkort og smålån til en snittrente på 22 prosent, betaler du i grove trekk rundt 44 000 kroner i renter det første året, mens den samme gjelden samlet til ett usikret lån på 14 prosent i stedet koster deg omtrent 28 000 kroner, altså cirka 16 000 kroner mindre allerede det første året, og det uten at boligen er nevnt med et ord. Uansett hvilket tilbud du ser på er det den effektive renten som teller, siden den tar med alle gebyrer, og har du lyst til å sammenligne på egen hånd, finner du en uavhengig oversikt hos Forbrukerrådets finansportal, mens bakgrunnstall for rentenivået på forbruksgjeld ligger hos Finanstilsynet.
Kan du samle gjeld uten sikkerhet med betalingsanmerkning?
Med en aktiv betalingsanmerkning avslår de fleste banker et vanlig usikret lån, så da er veien videre som regel et lån med sikkerhet i boligen. En anmerkning forteller banken at det har vært mislighold tidligere, og uten noe å gå på i form av sikkerhet blir risikoen for høy for et usikret lån.
Eier du bolig med ledig verdi, stiller saken seg annerledes, for da finnes det banker som vurderer søknaden selv med anmerkning, fordi boligen dekker risikoen. Har du derimot ingen bolig å stille som sikkerhet, er ofte det klokeste å bli kvitt betalingsanmerkningen først, og deretter søke på nytt når den er slettet.
Er økonomien allerede i en akutt krise med inkasso og mislighold, er ikke alltid et nytt lån svaret. Da kan andre løsninger være mer aktuelle, og vi har skrevet om når du ikke bør samle gjeld.
Slik søker du om å samle gjeld uten sikkerhet
Du samler gjeld uten sikkerhet ved å få oversikt over gjelden, sende én søknad til flere banker og la det beste tilbudet innfri de gamle lånene. Fremgangsmåten er den samme uansett om du leier eller eier.
- Skaff deg oversikt over alt du skylder i dag, beløp for beløp, og hvilken rente hvert enkelt lån og kort har. Det er dette snittet et nytt tilbud skal måles mot.
- Regn på hva et samlet lån vil koste deg i måneden. Bruk gjerne vår kalkulator før du søker, så ser du effekten svart på hvitt.
- Send én søknad til flere banker samtidig. Da får du flere svar å velge mellom uten å fylle ut det samme skjemaet om og om igjen.
- Velg det tilbudet med lavest effektiv rente, og la lånet innfri de dyre kravene. Etterpå står du igjen med én betaling, uten at boligen er berørt.
Vil du se hva du kan få uten sikkerhet?
Send oss én søknad, så henter vi tilbud fra flere banker og gir deg et ærlig svar på hva du kan samle gjelden til, med eller uten sikkerhet. Det er gratis og uten forpliktelse.
Start gratis søknadOfte stilte spørsmål om å samle gjeld uten sikkerhet
Å samle gjeld uten sikkerhet betyr at du tar opp ett nytt lån som innfrir de gamle, uten å stille bolig eller andre verdier som garanti. Du får ett lån, én rente og én regning, men banken har ingen eiendel å gå på hvis lånet ikke betales. Derfor ligger renten høyere enn på et lån med sikkerhet i bolig, typisk mellom 10 og 18 prosent.
Det passer særlig for deg som ikke eier bolig, for eksempel om du leier, og for boligeiere som bevisst vil holde boligen utenfor gjelden. Det passer også når beløpet er så lavt at et usikret lån dekker hele gjelden, og når du vil ha alt på plass raskt uten verdivurdering av bolig.
De fleste banker gir usikret lån opp mot 500 000 til 600 000 kroner, avhengig av inntekt og betalingshistorikk. Er den samlede gjelden høyere enn dette, må en del gjerne dekkes med et lån med sikkerhet i bolig i stedet. Løpetiden på et usikret lån er inntil 15 år.
Med en aktiv betalingsanmerkning avslår de fleste banker et vanlig usikret lån. Da er veien videre som regel et lån med sikkerhet i boligen, dersom du eier og har ledig verdi. Har du ikke bolig å stille som sikkerhet, bør du først få ryddet opp i anmerkningen før du søker på nytt.
Ja. Et lån med sikkerhet i bolig har typisk en rente mellom 6,9 og 10 prosent, mot 10 til 18 prosent uten sikkerhet. Til gjengjeld knytter du gjelden til boligen. Avveiningen er lavere rente mot risikoen ved å knytte gjelden til hjemmet, og den bør du gjøre bevisst ut fra din egen situasjon.
Senior Lånerådgiver
- Master i økonomi og ledelse
- Over 10 års erfaring med refinansiering
- Fagansvarlig på Samlegjeld.no
- Kjenner bankenes krav og praksis inngående
Mange tror de må eie bolig for å rydde opp i gjelden. Det stemmer ikke. Det viktigste er at den nye renten er lavere enn det du betaler i dag, med eller uten sikkerhet.