Unge med forbruksgjeld: hva tallene viser

Bildet av unge og gjeld er som regel tegnet med store ord og få tall. Vi har regnet på våre egne søknader i stedet, og mønsteret som kommer fram er et annet enn det man skulle tro. Unge søkere skylder klart mindre enn eldre, men de har oftere inkasso, og de har nesten aldri en bolig å bruke som sikkerhet. Det siste er det som avgjør hvilke muligheter som finnes, og det er også grunnen til at tidspunktet betyr mer for unge enn for noen annen gruppe.

Hvor mye gjeld har unge med forbruksgjeld?

Median gjeld blant søkere under 30 år var 168 764 kroner, altså litt over halvparten av medianen for alle søkere på 311 700 kroner.

Kombinasjonen av mindre gjeld og oftere inkasso er verdt å stoppe ved. Den betyr at problemet sjelden er størrelsen på gjelden, men at den har rukket å bli misligholdt. Et krav på 30 000 kroner som har gått til inkasso er et større praktisk problem enn et lån på 300 000 kroner som betjenes etter avtalen.

Årsinntekten på 520 000 kroner er heller ikke lav. Det er en gruppe som tjener penger, men der gjelden har kommet raskere enn oversikten over den.

Hva med dem som fortsatt bor hjemme?

Blant de 1 471 søkerne som bodde hos foreldre, var median gjeld 257 404 kroner, altså vesentlig høyere enn for unge søkere generelt.

Dette var det mest uventede funnet da vi regnet gjennom tallene. Medianalderen i denne gruppen var 28 år, og 55,9 prosent var under 30. Likevel skylder de mer enn unge søkere som helhet.

En forklaring kan være at når boutgiftene er lave eller fraværende, tar det lengre tid før gjelden blir umulig å betjene, og dermed lengre tid før man søker hjelp. Gjelden rekker å bli større før noen tar tak i den.

Bare 2,4 prosent av denne gruppen eide en bolig. Det gjør at et lån med sikkerhet i bolig i praksis ikke er tilgjengelig, og da er alt som avgjør hvor sterk betalingshistorikken er.

Hvorfor får unge oftere inkasso?

Fordi inkassoløpet er styrt av frister som løper enten du åpner posten eller ikke, og de tre viktigste fristene er på bare 14 dager hver.

Kreditoren kan purre 14 dager etter forfall, sende inkassovarsel 14 dager etter det, og inkassoselskapet sender betalingsoppfordring 14 dager etter det igjen. Regnet fra forfall kan en sak være hos inkasso på seks uker.

Fristen i inkassovarselet er den som betyr mest i kroner. Betaler du innen den, kan kreditoren ikke kreve at du erstatter vederlaget til inkassoselskapet. Det følger av inkassoloven § 17 tredje ledd, og det gjelder selv om saken allerede er sendt over.

Et inkassokrav gir ikke automatisk betalingsanmerkning. En inkassoopplysning om en privatperson kan tidligst brukes i kredittopplysningsvirksomhet en måned etter at inkassoselskapet har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt. Det betyr at det som regel er god tid, forutsatt at du vet at klokken går.

Hvilke muligheter har du uten bolig som sikkerhet?

Et lån uten sikkerhet er hovedveien, og da avgjør inntekt, samlet gjeld og betalingshistorikk, mens en betalingsanmerkning i praksis stenger de fleste dørene.

Bankene skal ikke gi lån dersom samlet gjeld overstiger fem ganger årsinntekten, og de skal vurdere om du har nok igjen til livsopphold ved en renteøkning på tre prosentpoeng, med en rente på minst syv prosent lagt til grunn. Med en inntekt på 520 000 kroner ligger gjeldstaket på rundt 2,6 millioner kroner, så gjeldsgraden er sjelden det som stopper unge søkere.

Det som stopper dem er anmerkningen. Derfor er rekkefølgen viktig: får du gjort opp kravet bak anmerkningen, skal registreringen ikke lenger brukes i kredittopplysningsvirksomhet, og da åpner dørene seg igjen.

En annen mulighet som ofte overses, er å søke sammen med noen. En medlåntaker med egen inntekt endrer både betjeningsevnen og gjeldsgraden. Det er samtidig et reelt gjeldsansvar for den som blir med, og vi har skrevet mer om hva det innebærer i guiden om å samle gjeld med medsøker.

Hva bør du gjøre først?

Skaff full oversikt over all gjelden, og gjør det før du kontakter noen, for både Gjeldsregisteret og innsyn i egne kredittopplysninger er gratis.

All usikret gjeld er registrert i Gjeldsregisteret, og du kan logge inn og se den selv. Det tar noen minutter, og det er den samme oversikten bankene bruker.

I tillegg har du rett til gratis innsyn i egne kredittopplysninger, til en forklaring på kredittscoren din, og til å få vite hvilke opplysninger som er utlevert om deg de siste seks månedene og til hvem.

Når du har begge deler, vet du to ting du sannsynligvis ikke visste før: den faktiske summen, og om det står en anmerkning. Det er de to opplysningene som avgjør hva som er mulig, og de avgjør også om det er noen vits i å søke nå eller om noe bør ordnes først.

Er summen større enn du trodde, er neste steg å regne på hva det ville kostet å samle gjeld i ett lån i stedet for å betjene fire eller fem separat.

Teller studielånet med i gjelden din?

Studielån fra Lånekassen er ikke usikret forbruksgjeld og registreres ikke i Gjeldsregisteret, men det teller med når banken vurderer betjeningsevnen din.

Forskjellen er verdt å kjenne. Gjeldsregisteret dekker usikret gjeld som forbrukslån, kredittkortgjeld og rammekreditter. Studielånet ligger ikke der.

Når banken skal vurdere om du kan betjene et nytt lån, skal den likevel ta med alle relevante utgifter, inkludert renter og avdrag på lån du har. Studielånet påvirker altså vurderingen selv om det ikke dukker opp i registeret.

Studielån er også en helt annen type gjeld enn forbruksgjeld. Renten er lavere, og Lånekassen har egne ordninger for betalingsutsettelse og rentefritak som ikke finnes i det private markedet. Det er sjelden riktig å flytte studiegjeld inn i et forbrukslån.

Ofte stilte spørsmål om unge og forbruksgjeld

+47 41 32 82 31 [email protected]

Sigmund Vedvik

Senior Lånerådgiver, Zen Finans AS

✎ Forfatter og fagansvarlig, Samlegjeld.no

• Master i økonomi og ledelse
• Spesialist på refinansiering og forbrukslån
• Forelest på Høyskolen Kristiania
• Hjulpet over 1 000 kunder i alle mulige situasjoner

De unge som ringer har sjelden mye gjeld. De har krav som har fått ligge. Forskjellen mellom de to er hele forskjellen på hvor lett det er å ordne opp.