Samle inkassogjeld: hvor stort kravet er, avgjør hva du bør gjøre

Du kan samle inkassogjeld i et nytt lån som betaler inkassobyråene direkte, og av de 14 264 søknadene om å samle gjeld vi fikk inn fra 2. juli til 16. september 2026, kom 30,1 prosent fra folk med minst ett krav hos inkasso. Medianen var 75 000 kroner, men den skjuler hvor mye kravene spriker. Rundt 28 prosent skyldte under 25 000 kroner, mens like mange skyldte 250 000 eller mer, og de står overfor helt ulike valg.

Hvordan samler du inkassogjeld i ett nytt lån?

Når du samler inkassogjeld, tar du opp ett nytt lån som brukes til å innfri hvert enkelt inkassokrav i sin helhet, med salær og forsinkelsesrente, slik at den nye banken betaler inkassobyråene direkte og du sitter igjen med én rente og én forfallsdato.

Kravene forsvinner altså ikke inn i lånet som de er. De blir gjort opp, og saken hos inkassobyrået avsluttes.

For at det skal gå, trenger banken et innfrielsesbeløp fra hvert byrå. Det beløpet er høyere enn det opprinnelige kravet, fordi salæret og renten som har løpt siden forfall kommer på toppen, og det endrer seg for hver dag som går. De fleste byråene viser oppdatert saldo på en egen innloggingsside, og det er den saldoen som skal inn i søknaden.

Utlånsforskriften har en egen regel for forbrukslån. Etter § 14 kan banken erstatte forbrukslån du allerede har med ett nytt usikret lån, også når inntekten din ikke holder til de ordinære kravene om betjeningsevne og gjeldsgrad, så lenge lånebeløpet ikke overstiger det som skal innfris og du ikke ender opp med å betale mer totalt enn før. Unntaket gjelder forbrukslån, ikke vanlige regninger som er gått til inkasso, og det gir banken lov, men deg ingen rett.

Hvor store inkassokrav har de som søker om å samle gjeld?

Inkassokravene spriker mye: 28,0 prosent av søkerne med inkasso skyldte under 25 000 kroner, 27,9 prosent skyldte en kvart million eller mer, og resten lå et sted imellom.

Medianen havnet på 75 000 kroner, men det er fordelingen i tabellen under som viser hvordan det faktisk ser ut.

Fordelingen forklarer hvorfor to personer med «inkassogjeld» kan trenge to helt forskjellige løsninger. Et krav på 15 000 kroner kan være noen få regninger som har fått ligge, og slike krav lar seg ofte rydde opp i med egne penger eller en kort avtale med byrået. Et krav på 300 000 kroner er en annen sak, og da er et nytt lån med sikkerhet ofte den veien som kan gi en rente lavere enn den som løper.

Målt mot inntekten utgjorde det typiske kravet 15,9 prosent av det søkeren tjente i løpet av et år. Det er mye penger, men det er sjelden så mye at situasjonen er uløselig, og nettopp derfor er det verdt å vite hvilken av de to gruppene du tilhører før du søker.

Hvorfor står ikke inkassokravene dine i Gjeldsregisteret?

Gjeldsregisteret viser usikret gjeld fra banker og finansforetak, og hos 29,8 prosent av søkerne våre med inkasso var inkassokravet alene større enn all gjelden som sto registrert på dem.

En regning for strøm, mobil eller husleie som har gått til inkasso er ikke et lån, og den finnes derfor ikke i oversikten.

Det har en praktisk konsekvens som mange oppdager for sent. Henter du gjeldsoversikten din for å se hvor mye du skal samle, får du et tall som er for lavt, og et lån som er søkt på det tallet dekker ikke alt. Da står ett eller flere krav igjen etter refinansieringen, med salær og rente som fortsetter å løpe.

Skal du samle inkassogjeld, må du derfor lage oversikten i to deler. Den ene henter du fra Gjeldsregisteret, den andre fra hvert enkelt inkassobyrå du har fått brev fra. Har du mistet oversikten over hvem som har sendt hva, er det lettest å gå gjennom digital postkasse og e-post for det siste året.

Hvem har inkasso når de søker om å samle gjeld?

Søkerne med inkasso tjente i median 535 000 kroner i året mot 600 000 kroner blant dem uten, og bare 24,9 prosent av dem eide boligen sin, mot 45,5 prosent av søkerne uten inkasso.

Begge forskjellene er langt utenfor det tilfeldigheter kan forklare.

Alderen spiller også inn. Av søkerne under 30 år hadde over en tredjedel, 36,1 prosent, et krav hos inkasso, og for hvert tiår oppover blir andelen litt mindre, helt ned til 24,6 prosent blant dem som har passert 60. Om søkeren var mann eller kvinne, hadde ingen betydning, og menn utgjorde omtrent like stor del av begge gruppene.

Det tallene viser samlet, er at inkasso oftest treffer dem som har minst å gå på. Lavere inntekt gir mindre slakk når noe uventet skjer, og den som leier har ingen bolig å stille som sikkerhet når regningene først har begynt å hope seg opp.

Hva gjør du med inkassogjeld når du ikke eier bolig?

Tre av fire søkere med inkasso eide ikke bolig, og for dem er et lån uten sikkerhet sjelden mulig så snart kravet har ført til en betalingsanmerkning, fordi mange av bankene som gir slike lån avslår søknader med anmerkning.

Det betyr likevel ikke at alt er låst.

Anmerkningen kommer ikke samtidig med inkassobrevet. Etter kredittopplysningsloven § 10 kan et inkassokrav mot en privatperson tidligst brukes i en kredittvurdering en måned etter at kreditor har sendt saken til rettslig behandling, for eksempel til forliksrådet. Har kravet ditt ikke kommet så langt, er det ennå mulig å søke et vanlig samlelån.

For krav som allerede har gitt anmerkning, er en avtale om nedbetaling med kreditoren eller inkassobyrået det vanligste alternativet. Avtaler du nedbetaling før saken er sendt til forliksrådet, tingretten eller namsfogden, kan salæret etter inkassoforskriften § 2-4 økes med inntil 1 125 kroner når avtalen har mer enn fire avdrag. En avtale gir deg uansett et fast beløp å budsjettere med.

Er kravene så mange at ingen av delene strekker til, gir Nav gratis råd om økonomi og gjeld på telefon 55 55 33 39 og gjennom kommunens Nav-kontor. Gjeldsordning søker du direkte hos namsfogden.

Hvilke inkassokrav lønner det seg å betale først?

Et krav som fortsatt står i varselfasen bør betales først, fordi inkassoloven § 17 sier at du ikke skal betale inkassosalær hvis du gjør opp innen fristen i inkassovarselet.

Den fristen er minst 14 dager, og den er den billigste utgangen som finnes fra en inkassosak.

Deretter kommer kravene som er nærmest rettslige skritt, altså de der du har fått en betalingsoppfordring. Blir de sendt videre, kan de gi en betalingsanmerkning, og den gjør alt annet du prøver å ordne vanskeligere. Er det et krav som allerede har fått anmerkning, haster det mindre for kredittvurderingen, men renten løper fortsatt.

Til slutt er det beløpet som teller. Forsinkelsesrenten regnes av hovedstolen, og på et stort krav vokser den raskt. Har du ett krav på 200 000 kroner og fem på 5 000, sparer du mest renter på å samle eller nedbetale det store, men mest bry på å rydde unna de små.

Hva koster det å la inkassokravet bli stående?

Forsinkelsesrenten er 12,25 prosent i året fra 1. juli 2026, og på et krav på 75 000 kroner betyr det 9 187,50 kroner i rente på ett år, eller rundt 766 kroner i måneden, før salærer.

Renten fastsettes som Norges Banks styringsrente pluss åtte prosentpoeng og justeres hvert halvår.

Norges Bank satte styringsrenten opp til 4,50 prosent i september 2026, og blir den stående der ved årsskiftet, stiger forsinkelsesrenten tilsvarende fra 1. januar. Salærene kommer i tillegg, og hvor mye de utgjør, avhenger av kravets størrelse og hvor langt saken har kommet. Hele oversikten over satsene står på siden om inkassosalær og gebyrer, og vil du regne på ditt eget krav, gjør inkassokalkulatoren det for deg.

Er kravet stort og du eier bolig, er dette regnestykket grunnen til at mange velger å samle gjeld med sikkerhet. En rente under forsinkelsesrenten, uten nye salærer, gir forskjellen tilbake hver måned så lenge lånet løper.

Ofte stilte spørsmål om å samle inkassogjeld

+47 41 32 82 31 sigmund@samlegjeld.no

Sigmund Vedvik

Senior Lånerådgiver

✎ Forfatter og fagansvarlig, Samlegjeld

• Master i økonomi og ledelse
• Spesialist på refinansiering og forbrukslån
• Forelest på Høyskolen Kristiania
• Hjulpet over 1 000 kunder i alle mulige situasjoner

De som ringer med inkasso har ofte prøvd å betale litt på alt, og så har ingenting blitt borte. Det første vi gjør er å skille de små kravene fra de store.