Å ha en betalingsanmerkning føles ofte som en stengt dør mot alt som heter lån. Men det er en viktig forskjell på å ta opp ny gjeld og på å samle gjeld du allerede har. Det siste handler om å bytte dyr gjeld mot billigere, og nettopp der finnes det fortsatt muligheter selv med en anmerkning, forutsatt at du har noe å stille som sikkerhet.
- Kan du samle gjeld med betalingsanmerkning?
- Hvorfor er boligen nøkkelen når du har betalingsanmerkning?
- Hva gjør du hvis du ikke eier bolig?
- Hva koster det, og hvor mye kan du samle med betalingsanmerkning?
- Kan du samle inkassogjeld med betalingsanmerkning?
- Slik går du frem for å samle gjeld med betalingsanmerkning
- Ofte stilte spørsmål om å samle gjeld med betalingsanmerkning
Kan du samle gjeld med betalingsanmerkning?
Du kan samle gjeld med betalingsanmerkning, men som regel bare dersom du har bolig med ledig verdi å stille som sikkerhet. Med en aktiv anmerkning avslår vanlige banker et usikret lån nesten uten unntak, mens banker som er spesialisert på refinansiering med sikkerhet vurderer søknaden fordi boligen dekker risikoen deres.
Skillet er altså ikke mellom «lån» og «ikke lån», men mellom lån med og uten sikkerhet. Eier du bolig, er det fullt mulig å samle dyr forbruksgjeld selv med anmerkning. Eier du ikke, er veien tyngre, og da handler det først om å rydde opp i det som ligger bak anmerkningen. Begge situasjonene tar vi for oss under.
Hvorfor er boligen nøkkelen når du har betalingsanmerkning?
Boligen er nøkkelen fordi den gir banken noe å gå på dersom lånet ikke skulle bli betalt, og det er nettopp den tryggheten en betalingsanmerkning ellers tar bort. En anmerkning er et signal om at det har vært mislighold før, og for et usikret lån blir den risikoen for stor for de fleste långivere.
Når du legger bolig med ledig verdi inn som sikkerhet, snus regnestykket for banken. Da er ikke lenger anmerkningen alene avgjørende, for verdien i boligen står bak lånet. Det er derfor de samme bankene som sier nei til et vanlig forbrukslån, kan si ja når gjelden samles inn i et lån med sikkerhet. Det ser vi tydelig igjen i våre egne tall, for da vi gikk gjennom tusen norske gjeldssøkere, viste det seg at nesten ni av ti av dem som hadde inkasso da de søkte, faktisk eide boligen sin, og det var som regel nettopp den boligen som gjorde det mulig å samle gjelden til tross for anmerkningen.
Poenget med å samle er å bytte flere dyre lån mot ett rimeligere. Selv om renten på et lån med sikkerhet blir noe høyere når du har anmerkning, er den som regel langt under det du betaler på forbrukslån og kredittkort i dag. Det er der gevinsten ligger.
Hva gjør du hvis du ikke eier bolig?
Uten bolig å stille som sikkerhet er det vanskelig å samle gjelden så lenge anmerkningen er aktiv, så da er den mest realistiske veien å rydde opp i kravet som utløste den. Når det bakenforliggende kravet er gjort opp, slettes anmerkningen som regel raskt, og du står langt friere til å søke på nytt.
I praksis betyr det å ta tak i det ene kravet som har gått til inkasso og videre til anmerkning, fremfor å lete etter en bank som sier ja med anmerkningen intakt. Vi har en egen guide om å bli kvitt betalingsanmerkning som tar deg gjennom nettopp dette.
Et alternativ som noen ganger fungerer, er å søke sammen med en medsøker som eier bolig. Da kan medsøkerens sikkerhet bære lånet. Er økonomien derimot i en fastlåst krise, kan gratis gjeldsrådgivning være riktigere enn et nytt lån, og den får du hos NAV, som gir økonomisk rådgivning og gjeldsrådgivning gratis til alle som trenger det.
Hva koster det, og hvor mye kan du samle med betalingsanmerkning?
Et lån med sikkerhet i bolig ligger typisk mellom 6,9 og 10 prosent i rente, og med en betalingsanmerkning havner du gjerne i det øvre sjiktet, ofte rundt 8 til 10 prosent. Det er fortsatt vesentlig lavere enn forbrukslån og kredittkort, som gjerne koster mellom 15 og 25 prosent, og det er nettopp den dyre gjelden du bytter bort.
Hvor mye du kan samle avhenger av den ledige verdien i boligen. Jo mer rom det er mellom det boligen er verdt og det du allerede skylder på den, desto mer av den øvrige gjelden kan flyttes inn i et lån med sikkerhet. Renten settes individuelt etter helheten i økonomien din, ikke etter anmerkningen alene.
Et enkelt regneeksempel viser hvorfor det lønner seg. Har du 250 000 kroner i forbruksgjeld til en snittrente på 20 prosent, betaler du rundt 50 000 kroner i renter det første året. Samler du den inn i et lån med sikkerhet til 9 prosent, faller rentekostnaden til cirka 22 500 kroner, altså rundt 27 500 kroner spart det første året. Vil du sammenligne lån uavhengig, finner du oversikt hos Forbrukerrådets finansportal, og bakgrunnstall for gjeld og mislighold finner du hos Finanstilsynet.
Kan du samle inkassogjeld med betalingsanmerkning?
Du kan samle inkassogjeld sammen med resten av gjelden, og har du bolig som sikkerhet, kan ett samlelån dekke både forbrukslån, kredittkort og inkassokrav under ett. For mange er det nettopp inkassokravene som både er dyrest og som utløste anmerkningen i utgangspunktet.
Når inkassokravet blir betalt gjennom refinansieringen, forsvinner som regel også betalingsanmerkningen som var knyttet til akkurat det kravet, ettersom det da er gjort opp. Slik kan én og samme løsning både senke renten og rydde opp i selve anmerkningen. En anmerkning kan uansett ikke bli stående lenger enn fire år, og den skal slettes så snart kravet er betalt.
Å samle gjeld i boligen når du har anmerkning kan være en god løsning, men det er ikke riktig for alle. Er den samlede gjelden større enn boligen tåler, eller er økonomien i fritt fall, bør du se på når du ikke bør samle gjeld før du går videre.
Slik går du frem for å samle gjeld med betalingsanmerkning
Du samler gjeld med betalingsanmerkning ved å kartlegge gjelden og den ledige verdien i boligen, og deretter søke hos banker som gir lån med sikkerhet. Fremgangsmåten skiller seg litt fra et vanlig samlelån, fordi sikkerheten er det avgjørende.
- Skaff deg oversikt over all gjelden, inkludert eventuelle inkassokrav, og hva du betaler i rente på hvert enkelt. Dette er summen et samlelån skal erstatte.
- Finn ut hvor mye ledig verdi du har i boligen, altså forskjellen mellom hva den er verdt og hva du skylder på den fra før. Det avgjør hvor mye som kan samles.
- Regn på hva et samlet lån vil koste deg i måneden med vår kalkulator, så du ser gevinsten svart på hvitt før du søker.
- Send én søknad, så vurderes den mot banker som gir lån med sikkerhet også når du har anmerkning. Velger du et tilbud, går pengene til å innfri de dyre kravene, og du står igjen med ett lån.
Usikker på om du kvalifiserer?
Send oss én søknad, så vurderer vi situasjonen din mot banker som gir lån med sikkerhet også når du har betalingsanmerkning. Det er gratis og uten forpliktelse.
Start gratis søknadOfte stilte spørsmål om å samle gjeld med betalingsanmerkning
Ja, men som regel bare hvis du har bolig med ledig verdi å stille som sikkerhet. Med en aktiv betalingsanmerkning avslår vanlige banker et usikret lån, mens banker som er spesialisert på refinansiering med sikkerhet kan innvilge lånet fordi boligen dekker risikoen. Eier du ikke bolig, må anmerkningen som regel ryddes opp i først.
En betalingsanmerkning forteller banken at det har vært mislighold tidligere, og det gjør et usikret lån for risikabelt for de fleste långivere. Når du stiller bolig som sikkerhet, har banken noe å gå på hvis lånet ikke betales, og risikoen faller. Derfor er sikkerhet i bolig nesten alltid nøkkelen til å samle gjeld med anmerkning.
Uten bolig å stille som sikkerhet er det vanskelig å samle gjelden så lenge anmerkningen er aktiv. Da er den mest realistiske veien å rydde opp i det kravet som utløste anmerkningen, slik at den slettes, og deretter søke på nytt. En medsøker som eier bolig kan i noen tilfeller også åpne døren.
Et lån med sikkerhet i bolig ligger typisk mellom 6,9 og 10 prosent i rente, men med en anmerkning havner du gjerne i det øvre sjiktet, ofte rundt 8 til 10 prosent. Det er fortsatt vesentlig lavere enn forbrukslån og kredittkort til 15 til 25 prosent, som er nettopp gjelden du samler bort.
Ja. Har du bolig som sikkerhet, kan et samlelån dekke både forbrukslån, kredittkort og inkassokrav under ett. Når inkassokravet blir betalt gjennom refinansieringen, forsvinner som regel også betalingsanmerkningen som var knyttet til det, ettersom kravet da er gjort opp.
Senior Lånerådgiver
- Master i økonomi og ledelse
- Over 10 års erfaring med refinansiering
- Fagansvarlig på Samlegjeld.no
- Kjenner bankenes krav og praksis inngående
En anmerkning betyr ikke at alle dører er lukket. Har du bolig, er det ofte mer å hente på å samle gjelden enn folk tror. Det viktigste er å ta tak i det tidlig.