Gjeld ved sykdom og uførhet: hva som er mulig på uføretrygd

Mange som blir uføre tror at inntekten fra Nav ikke teller i en lånesøknad. Det stemmer ikke. Uføretrygd er varig, dokumenterbar inntekt, og for en bank som skal vurdere om du kan betjene et lån over tid, er forutsigbarheten faktisk en fordel. Utfordringen ligger et annet sted: inntekten er ofte lavere enn før, mens gjelden er den samme, og gapet mellom de to oppstår gjerne i månedene mellom sykepenger og vedtak. Under har vi regnet gjennom 1 888 søknader fra uføretrygdede og satt tallene ved siden av satsene som gjelder.

Teller uføretrygd som inntekt når du søker om lån?

Ja. Banken skal vurdere kredittevnen på grunnlag av tilstrekkelige og relevante opplysninger om inntekt, eiendeler, utgifter og andre forpliktelser, og uføretrygd er inntekt på lik linje med lønn.

Kravet står i finansavtaleloven § 5-2. Loven skiller ikke mellom inntektstyper, den krever at vurderingen bygger på det du faktisk har å betale med. Utlånsforskriften sier dessuten uttrykkelig at skattefri inntekt kan medregnes dersom den er dokumenterbar og stabil over tid, og uføretrygd skattlegges uansett som vanlig lønnsinntekt.

I praksis er en varig uføretrygd noen ganger enklere å regne på enn en variabel lønn, fordi beløpet er kjent og ikke endrer seg fra måned til måned. Det som er avgjørende er nivået, ikke kilden.

Er uføregraden delvis, kombineres trygden ofte med arbeidsinntekt, og da legges begge deler til grunn.

Hvor mye får du i uføretrygd?

Uføretrygd er 66 prosent av gjennomsnittet av de tre beste av de fem siste årene før du ble syk, og bare inntekt opp til seks ganger grunnbeløpet regnes med.

Med 100 prosent uføregrad ligger utbetalingen et sted mellom 318 023 og 540 734 kroner i året før skatt. Hvor i det spennet du havner, avgjøres i hovedsak av inntekten du hadde før du ble ufør.

Blant de uføretrygdede som søkte hos oss, var medianinntekten 410 688 kroner. Det er 174 312 kroner lavere enn medianen for alle søkere, som var 585 000 kroner. Den forskjellen er kjernen i problemet: gjelden ble tatt opp på den gamle inntekten.

Hva viser tallene om gjeld blant uføretrygdede?

Uføretrygdede søkere har mindre gjeld og lavere inntekt enn andre søkere, og de er oftere enslige, men de har omtrent like ofte inkasso.

Den høye andelen enslige er verdt å merke seg. Nesten to av tre uføretrygdede søkere står alene om gjelden, mot litt over halvparten av søkerne totalt. Det betyr færre muligheter til å søke med medlåntaker, og det betyr at hele terminbeløpet må bæres av én inntekt.

At andelen med inkasso er omtrent den samme som for alle søkere, er derimot et positivt funn. Uføretrygdede er ikke overrepresentert blant dem som har latt kravene gå til inkasso.

Hvorfor oppstår gjelden i overgangen fra jobb til trygd?

Fordi inntekten faller i flere trinn mens gjelden står stille, og fordi det ofte går lang tid mellom sykepenger, arbeidsavklaringspenger og endelig vedtak om uføretrygd.

Sykepenger dekker i utgangspunktet full lønn opp til et tak, og varer i inntil ett år. Deretter kommer som regel arbeidsavklaringspenger, som ligger lavere. Får du til slutt innvilget uføretrygd, er den 66 prosent av tidligere inntekt innenfor seks ganger grunnbeløpet.

Hvert trinn ned er en ny virkelighet for et budsjett som ble satt opp på full lønn. Boliglånet, forbrukslånet og kredittkortet endrer seg ikke fordi inntekten gjør det.

Det er også her kredittkortet ofte kommer inn. Når inntekten faller raskere enn utgiftene lar seg kutte, brukes kreditt til å dekke mellomlegget, og gjelden som skulle vært midlertidig blir varig.

Kan du samle gjeld når du er ufør?

Ja, og refinansieringsunntaket i utlånsforskriften § 14 er ofte nøkkelen, fordi det lar eksisterende gjeld samles selv når et nytt lån ville vært utelukket.

Unntaket er det som gjør det mulig å samle gjeld også når inntekten er trygd. Det sier at forskriften ikke er til hinder for at forbrukslån kan erstattes med et nytt lån selv om kravene til betjeningsevne, gjeldsgrad og nedbetaling på fem år ikke er oppfylt. De to vilkårene er at lånet ikke er større enn den eksisterende gjelden, og at det ikke øker summen av renter, gebyrer og andre kostnader.

Det er nettopp situasjonen mange uføre står i. Gjeldsgraden er høy fordi inntekten falt, ikke fordi gjelden vokste. Å bytte dyr gjeld mot billigere gjeld er det unntaket er laget for.

Eier du bolig med ledig verdi, er mulighetene klart bedre. Blant de uføretrygdede søkerne eide 34,6 prosent boligen sin, og medianboligverdien i den gruppen var 2 889 394 kroner. Et lån med sikkerhet i boligen ligger typisk flere prosentpoeng lavere i rente enn et lån uten.

Vil du se hva forskjellen ville betydd i kroner for deg, kan du regne det ut i kalkulatoren før du gjør noe annet.

Hvor får du gratis hjelp?

Nav gir gratis råd hvis du har økonomiske problemer, og du kan ringe 55 55 33 39 for å bestille time hos en økonomi- og gjeldsrådgiver på Nav-kontoret ditt.

Nav skriver selv at tjenesten er gratis, og at du bør søke hjelp så tidlig som mulig. Rådgiveren kan blant annet hjelpe deg med å sette opp et budsjett og med å ta kontakt med kreditorene.

Gjeldsordning er en annen vei enn å samle gjelden, og de to lar seg ikke kombinere. Er gjelden så stor at den ikke kan betjenes uansett rente, er gjeldsordning det riktige sporet, og da bør du ikke ta opp nytt lån først. Vi har skrevet om avveiningen i guiden om alternativer til refinansiering.

Er belastningen først og fremst psykisk, finnes det også hjelp for det. Vi har samlet ressursene på siden om psykisk helse og økonomi.

Ofte stilte spørsmål om gjeld ved sykdom og uførhet

+47 41 32 82 31 [email protected]

Sigmund Vedvik

Senior Lånerådgiver, Zen Finans AS

✎ Forfatter og fagansvarlig, Samlegjeld.no

• Master i økonomi og ledelse
• Spesialist på refinansiering og forbrukslån
• Forelest på Høyskolen Kristiania
• Hjulpet over 1 000 kunder i alle mulige situasjoner

Folk sier ofte «jeg er bare ufør» når de ringer. Da pleier jeg å si at en trygd som kommer den femtende hver måned resten av livet, er noe av det mest forutsigbare en bank kan regne på.