Refinansiering er ikke alltid svaret. Noen ganger er inntekten for lav til at bankene sier ja, andre ganger er situasjonen blitt så akutt at et nytt lån ikke løser noe. Her går vi gjennom hva du kan gjøre i stedet, fra en samtale med banken til gjeldsordning.
Kort fortalt
- Det første du bør gjøre dersom du sliter med å betale, er å kontakte banken din.
- Gjeldsordning er et lovfestet tilbud for deg som er varig ute av stand til å betjene gjelden din.
- Omstartslån er bankenes eget navn på et lån med sikkerhet i bolig som skal gjøre opp alt av dyr gjeld og betalingsanmerkninger på én gang.
- Avdragsfrihet og betalingsutsettelse direkte fra banken
- Gjeldsforhandling og frivillig nedskriving av gjeld med kreditorer
- Gratis gjeldsrådgivning hos NAV som alternativ til refinansiering
- Gjeldsordning gjennom namsmannen for alvorlig gjeldsproblemer
- Selge eiendeler for å betale ned gjeld raskere
- Når refinansiering likevel er det beste alternativet
- Ofte stilte spørsmål om alternativer til refinansiering
- Ord og begreper om alternativene
Avdragsfrihet og betalingsutsettelse direkte fra banken
Det første du bør gjøre dersom du sliter med å betale, er å kontakte banken din. Mange utsetter den samtalen fordi de er redde for å høre nei, og det er synd, for de fleste banker vil heller finne en løsning enn å sitte med et misligholdt lån.
Avdragsfrihet betyr at du i en periode kun betaler renter, ikke avdrag. Det reduserer den månedlige betalingen betraktelig og gir deg tid til å komme deg på beina igjen. De fleste banker tilbyr dette.
Betalingsutsettelse er også en mulighet. Her utsettes hele betalingen, inkludert renter, til en bestemt dato. Det er sjeldnere innvilget, men heller ikke uvanlig ved dokumentert, midlertidig inntektssvikt.
Ta kontakt med banken før du misligholder. Når betalingen allerede er misligholdt, er mulighetene for frivillige løsninger betydelig færre. Jo tidligere du tar grep, desto mer har du å velge mellom.
Gjeldsforhandling og frivillig nedskriving av gjeld med kreditorer
Mange tror at gjeld er fast og umulig å forhandle om. Det stemmer ikke, og særlig inkassogjeld og gammel kredittkortgjeld lar seg ofte forhandle om, fordi kreditorene vet at de risikerer å ikke få noe som helst hvis du ikke klarer å betale.
Et vanlig opplegg er at du tilbyr et engangsbeløp som er lavere enn hele kravet, mot at resten ettergis, og mange inkassoselskaper sier ja til det fordi et sikkert beløp nå er verdt mer for dem enn usikre avdrag over mange år.
Du kan gjøre dette selv, men det er vanskelig å vite hvem du skal kontakte, hva du kan kreve og hva som er et rimelig tilbud, og derfor lønner det seg å bruke den gratis hjelpen NAV tilbyr til nettopp dette.
Pass på at eventuelle avtaler du inngår med kreditorer er skriftlige og tydelige på at kravet er endelig avsluttet når beløpet er betalt. Muntlige avtaler er vanskelige å håndheve i ettertid.
Gratis gjeldsrådgivning hos NAV som alternativ til refinansiering
Alle kommuner i Norge er lovpålagt å tilby gratis gjeldsrådgivning gjennom NAV. Få bruker det, og det er synd, for tilbudet er blant de mest undervurderte i velferdssystemet.
En gjeldsrådgiver hos NAV hjelper deg med å få oversikt over gjelden, avgjøre hvem du bør kontakte først, og i mange tilfeller forhandle med kreditorene for deg. Rådgiverne kjenner systemet og vet hva som faktisk er mulig å oppnå. Kommunen forvalter dessuten startlån fra Husbanken, som etter forskriften kan brukes til å refinansiere dyr gjeld når det bidrar til at husstanden kan bli boende.
Gjeldsordning gjennom namsmannen for alvorlig gjeldsproblemer
Gjeldsordning er et lovfestet tilbud for deg som er varig ute av stand til å betjene gjelden din. Det er ikke en løsning for midlertidige problemer, men for situasjoner der veien tilbake ser umulig ut med egne midler.
Ordningen fungerer slik at du betaler det du faktisk kan over en periode på normalt fem år. Det er namsmannen i din kommune som behandler søknaden. Restgjelden ettergis når perioden er over.
Gjeldsordning er inngripende og setter begrensninger på forbruket ditt i perioden, men det gir til gjengjeld en definitiv avslutning på en uhåndterbar gjeldssituasjon. For noen er det den eneste reelle veien ut.
Hovedregelen er at du må ha forsøkt å komme til enighet med kreditorene på egen hånd før du kan søke gjeldsordning, og gjeldsrådgiveren hos NAV kan følge deg gjennom hele løpet, også søknaden til namsmannen.
Selge eiendeler for å betale ned gjeld raskere
Det høres drastisk ut, men for noen er det å selge eiendeler den raskeste og billigste veien ut av gjeld. En bil du egentlig ikke trenger, en båt, fritidsutstyr, elektronikk eller andre verdier kan raskt frigjøre et beløp som monner.
Det er ingen rente på penger du allerede har betalt. Hver krone du nedbetaler med nå, er en krone du slipper å betale 20 prosent rente på over de neste tre årene.
For dem med bolig kan det i noen tilfeller også være aktuelt å vurdere om en dyrere bolig kan byttes mot en rimeligere, slik at differansen kan brukes til å nedbetale gjeld. Det er en stor beslutning, men det er verdt å regne på.
Når refinansiering likevel er det beste alternativet
Alle alternativene over har sin plass. Men de fleste som leser denne artikkelen er ikke i en akutt krise. De har gjeld de betjener, men betaler for mye for den. De har lån med høy rente som kunne blitt billigere.
For dem er ikke alternativene til refinansiering særlig relevante. For dem er refinansiering selve svaret. Ikke fordi det er noe magisk med å samle lån, men fordi lavere rente og én månedlig betaling faktisk sparer penger og gir bedre oversikt.
Du betjener gjelden, men renten er høy
Du har flere lån og mister oversikten
Du vil frigjøre penger til hverdagen uten å selge noe
Kjenner du deg igjen i disse punktene, er refinansiering sannsynligvis riktig for deg. Det koster ingenting å finne ut av det.
Usikker på hva som er riktig for deg?
Send oss en søknad. Vi ser på situasjonen din og gir deg et ærlig svar på om refinansiering er aktuelt, eller om du er bedre tjent med noe annet.
Start gratis samtaleOrd og begreper om alternativene
Hva er gjeldsordning?
Gjeldsordning er en avtale om at du lever på et fastsatt minimum i fem år og får slettet resten av gjelden, og den er forbeholdt deg som er varig ute av stand til å gjøre opp for deg.
Vilkåret står i gjeldsordningsloven § 1-3 og perioden i § 5-2. I helt særegne tilfeller kan perioden bli lengre, men aldri mer enn ti år. Du søker hos namsfogden, det koster ingenting, og saken kunngjøres i Brønnøysundregistrene. Dette er siste utvei, ikke et alternativ til å samle gjeld, og terskelen er høy med vilje.
Hva er omstartslån?
Omstartslån er bankenes eget navn på et lån med sikkerhet i bolig som skal gjøre opp alt av dyr gjeld og betalingsanmerkninger på én gang.
Ordet står ikke i noen lov og er ikke en egen låneform, men en pakke: banken innfrir kravene dine, anmerkningene slettes etter hvert som kravene gjøres opp, og du sitter igjen med ett lån. Renten ligger over et vanlig boliglån fordi risikoen er høyere, og det forutsetter at det finnes ledig verdi i boligen.
Ofte stilte spørsmål om alternativer til refinansiering
Senior Lånerådgiver
✎ Forfatter og fagansvarlig, Samlegjeld
- Master i økonomi og ledelse
- Spesialist på refinansiering og forbrukslån
- Forelest på Høyskolen Kristiania
- Hjulpet over 1 000 kunder i alle mulige situasjoner
Mange av dem jeg snakker med tror de er ute av muligheter. Det er de sjelden. Det finnes nesten alltid en vei, men den er ikke alltid det de trodde den ville være.