Mellom 2. januar 2025 og 28. oktober 2026 kom det inn 150 000 søknader om å samle gjeld gjennom Samlegjeld.no, som er en del av Zen Finans AS, og da tallene ble brutt ned fylke for fylke, viste det seg at ett mønster går igjen nesten overalt. To personer med like stor gjeld har svært ulik risiko for å havne i inkasso, avhengig av om de eier boligen sin eller leier den.
Kort fortalt
- Blant søkere med under 200 000 kroner i registrert gjeld har 20,3 prosent av boligeierne inkasso, mot 48,1 prosent av leietakerne.
- En boligeier kan flytte dyr gjeld over i boligen og dermed omtrent halvere renten, mens en leietaker ikke har den utveien.
- Nordland ligger høyest med 323 510 kroner i registrert usikret gjeld i median, mot 294 594 kroner for landet som helhet.
Hva viser tallene om gjeld per fylke?
Blant søkere med under 200 000 kroner i registrert gjeld har 20,3 prosent av boligeierne inkasso, mot 48,1 prosent av leietakerne. Siden gjeldsnivået er det samme i begge gruppene, handler avstanden på 27,8 prosentpoeng om boform og ikke om hvor mye den enkelte skylder.
Mønsteret går igjen i 14 av 15 fylker, og det er størst i Telemark, der 13,1 prosent av boligeierne har inkasso mot 51,9 prosent av leietakerne. I Finnmark er avstanden derimot så liten at den ikke lar seg skille fra tilfeldig variasjon.
Innhold
Hvorfor havner leietakere oftere i inkasso enn boligeiere?
En boligeier kan flytte dyr gjeld over i boligen og dermed omtrent halvere renten, mens en leietaker ikke har den utveien. Forklaringen er med andre ord mekanisk snarere enn moralsk, og den holder uansett hvor mye den enkelte skylder.
Et forbrukslån ligger gjerne mellom 10 og 18 prosent i rente. Finnes det ledig verdi i boligen, kan den samme gjelden flyttes over til et lån med sikkerhet der, og renten havner da som regel mellom 6,9 og ti prosent. Fem prosentpoeng lavere rente på en gjeld på 300 000 kroner tilsvarer rundt 15 000 kroner spart i året.
Den som leier har ingen tilsvarende mulighet, og renten blir stående der den er. Når noe uventet inntreffer finnes det heller ingen buffer å hente, og etter hvert som betalingene glipper kommer først purringene og deretter inkassosaken.
Nettopp derfor er det ikke gjeldens størrelse som skiller de to gruppene i dette materialet. Gjelden ble holdt fast, under 200 000 kroner for begge grupper, og avstanden ble likevel stående.
«Vi trodde vi skulle finne fylker der folk skylder mer enn andre steder. Det vi fant var at forskjellen ligger i hvem som eier boligen sin. En boligeier kan flytte dyr gjeld over i boligen og omtrent halvere renten. Den som leier har ikke den utveien, uansett hvor ryddig økonomien ellers er.»
Hvilket fylke har mest gjeld?
Nordland ligger høyest med 323 510 kroner i registrert usikret gjeld i median, mot 294 594 kroner for landet som helhet. I motsatt ende ligger Agder, der medianen er 266 103 kroner, med Oslo like over på 266 211.
Gjeldsnivået forteller likevel mindre enn man skulle tro, for Innlandet har landets høyeste andel med inkasso på 33,8 prosent, og gjelden der ligger samtidig over landssnittet med 305 947 kroner. Møre og Romsdal har den motsatte kombinasjonen, med landets nest høyeste andel boligeiere, 41,6 prosent, og en av landets laveste andeler med inkasso på 29,1 prosent.
Fylkene skiller seg altså i liten grad fra hverandre på hvor mye folk har lånt, og desto mer på hvem som søker og hvor mange av dem som eier boligen sin.
Gjeld og inkasso i hvert fylke
Tabellen under viser alle 15 fylkene sortert etter antall søkere. De tre siste kolonnene er kjernen i funnet, ettersom de sammenligner boligeiere og leietakere som har omtrent like stor gjeld.
| Akershus | 18 833 | 30,3 % | 317 975 | 19,6 % | 46,7 % | 27,1 |
| Oslo | 15 094 | 31,9 % | 266 211 | 20,5 % | 50,3 % | 29,8 |
| Vestland | 14 745 | 28,5 % | 305 491 | 19,6 % | 41,2 % | 21,6 |
| Trøndelag | 12 898 | 29,7 % | 282 444 | 18,9 % | 44,0 % | 25,1 |
| Innlandet | 12 451 | 33,8 % | 305 947 | 20,1 % | 47,4 % | 27,3 |
| Østfold | 10 470 | 31,4 % | 291 156 | 21,2 % | 56,4 % | 35,2 |
| Rogaland | 10 331 | 28,9 % | 278 914 | 16,7 % | 49,0 % | 32,3 |
| Nordland | 8 107 | 29,5 % | 323 510 | 28,2 % | 49,8 % | 21,6 |
| Buskerud | 8 054 | 30,7 % | 298 362 | 20,9 % | 54,4 % | 33,5 |
| Vestfold | 7 296 | 32,5 % | 292 865 | 14,9 % | 52,4 % | 37,5 |
| Agder | 7 145 | 31,1 % | 266 103 | 21,9 % | 50,9 % | 29,0 |
| Møre og Romsdal | 6 913 | 29,1 % | 294 623 | 24,4 % | 41,6 % | 17,2 |
| Telemark | 5 782 | 31,6 % | 285 332 | 13,1 % | 51,9 % | 38,8 |
| Troms | 5 417 | 32,0 % | 295 308 | 17,6 % | 44,5 % | 26,9 |
| Finnmark | 3 061 | 31,2 % | 309 326 | 28,4 % | 40,4 % | 12,0 |
| Hele landet | 150 000 | 30,7 % | 294 594 | 20,3 % | 48,1 % | 27,8 |
Kolonnen «Forskjell» viser avstanden mellom de to gruppene målt i prosentpoeng, regnet fra de avrundede tallene i de to foregående kolonnene, mens lav gjeld betyr registrert gjeld over null og under 200 000 kroner. Median gjeld er regnet blant søkere med registrert gjeld over null, og både Oslo og Svalbard inngår i landstallet.
| Akershus | 600 000 | 4 800 000 | 80 000 | 20,1 % | 9,6 % | 40 |
| Oslo | 580 000 | 5 000 000 | 60 000 | 26,1 % | 7,4 % | 36 |
| Vestland | 577 000 | 3 850 000 | 70 000 | 22,7 % | 11,5 % | 39 |
| Trøndelag | 550 000 | 3 200 000 | 70 000 | 22,8 % | 9,3 % | 39 |
| Innlandet | 528 000 | 2 700 000 | 80 000 | 20,4 % | 12,2 % | 41 |
| Østfold | 540 000 | 3 700 000 | 70 000 | 19,0 % | 11,2 % | 40 |
| Rogaland | 560 000 | 4 000 000 | 70 000 | 20,5 % | 8,9 % | 39 |
| Nordland | 550 000 | 2 850 000 | 74 000 | 22,2 % | 12,5 % | 40 |
| Buskerud | 550 000 | 3 675 000 | 66 000 | 20,4 % | 11,8 % | 40 |
| Vestfold | 547 000 | 3 900 000 | 100 000 | 19,8 % | 10,7 % | 40 |
| Agder | 530 000 | 3 300 000 | 70 000 | 21,0 % | 9,5 % | 38 |
| Møre og Romsdal | 560 000 | 3 200 000 | 61 815 | 19,7 % | 11,9 % | 41 |
| Telemark | 515 500 | 2 840 000 | 70 000 | 21,0 % | 13,1 % | 41 |
| Troms | 550 000 | 3 000 000 | 90 000 | 22,0 % | 10,3 % | 41 |
| Finnmark | 550 000 | 2 500 000 | 93 000 | 16,7 % | 16,7 % | 44 |
| Hele landet | 550 000 | 3 620 000 | 75 000 | 21,3 % | 10,6 % | 40 |
Median inkassokrav er regnet blant dem som faktisk har et inkassokrav registrert. Boligverdi er oppgitt av søkeren eller hentet fra takst. Alder er regnet blant søknadene der den er oppgitt, og den finnes bare i det gamle søknadssystemet, altså fram til juli 2026.
Funnet i hvert enkelt fylke
Hvert fylke har sitt eget utslag, og under står det mest markante funnet for hvert av dem, regnet fra de samme 150 000 søknadene.
Flere søker herfra enn fra noe annet fylke, 18 833 søknader. Søkerne tjener mest av alle, 600 000 kroner i median, og boligene deres er nest dyrest i landet, på 4 800 000 kroner. At 30,3 prosent likevel hadde en inkassosak da de søkte, viser at høy inntekt og dyr bolig ikke i seg selv beskytter mot betalingsproblemer. Med lav gjeld har 46,7 prosent av leietakerne inkasso, mot 19,6 prosent av eierne.
Akershus er beviset på at dette ikke handler om å ha lite penger. Søkerne herfra har landets høyeste inntekt og noen av landets dyreste boliger, og likevel hadde 30,3 prosent en inkassosak da de tok kontakt. Det som skiller dem fra hverandre er ikke lønnsslippen, men om de står på eiersiden eller leiersiden av boligmarkedet. Med like stor gjeld på begge sider sitter nesten halvparten av leietakerne med inkasso, mot én av fem boligeiere.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Hovedstaden har landets nest laveste registrerte gjeld blant søkerne, 266 211 kroner i median, bare Agder ligger lavere, de høyeste boligverdiene i materialet, 5 000 000 kroner, og de yngste søkerne, 36 år i median. Bare 27,5 prosent av søkerne eier boligen sin, og det er lavest i landet. 31,9 prosent hadde en inkassosak da de søkte.
Oslo har landets dyreste boliger og færrest søkere som eier en av dem. Bare 27,5 prosent er boligeiere, og det er lavest i landet. For alle de andre finnes det ingen vei ut av den dyre gjelden, uansett hvor ryddig de lever. Halvparten av dem som leier og har lite gjeld, har allerede en inkassosak. Hovedstaden viser hva som skjer når boligmarkedet stenger døren for en hel generasjon låntakere.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Andelen med inkasso er den laveste i landet, 28,5 prosent mot 30,7 nasjonalt. Likevel er sannsynligheten for inkasso omtrent dobbelt så høy blant leietakerne som blant boligeierne når gjelden er like stor, 41,2 mot 19,6 prosent.
Vestland ser ut som en suksesshistorie helt til man deler tallene i to. Færre havner i inkasso her enn i noe annet fylke, 28,5 prosent. Men med samme gjeld på begge sider har leietakerne dobbelt så høy sjanse for å ende hos inkassoselskapet som boligeierne. Selv i fylket der det går best, er boformen din den sterkeste enkeltfaktoren for om du klarer deg.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Søkerne her eier oftere boligen sin enn i de fleste fylker, 40,6 prosent mot 36,4 i landet, og gjelden ligger blant landets laveste med 282 444 kroner i median. Andelen med inkasso ligger like under landsnivået, 29,7 mot 30,7 prosent. Med lav gjeld har 44,0 prosent av leietakerne inkasso, mot 18,9 prosent av eierne.
Trøndelag viser at boligen ikke gjør hele jobben alene. Flere eier her enn i de fleste fylker, og gjelden er blant landets laveste, men andelen med inkasso ligger likevel nær landsnivået. Når forskjellen mellom eiere og leietakere er like tydelig her som ellers, 44,0 mot 18,9 prosent, er det boformen som avgjør, ikke hvor mye folk skylder.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Andelen med inkasso er den høyeste i landet, 33,8 prosent mot 30,7 nasjonalt, og boligverdiene er nest lavest, 2 700 000 kroner i median, slik at handlingsrommet for å flytte dyr gjeld over i boligen blir tilsvarende mindre. Inkassokravene er samtidig blant de tyngste, 80 000 kroner mot 75 000 for landet. Med lav gjeld har 47,4 prosent av leietakerne inkasso, mot 20,1 prosent av eierne.
Innlandet har landets høyeste andel søkere med inkasso og nesten landets laveste boligverdier, og de to tingene henger sammen. Uten verdi i boligen finnes det ingenting å flytte den dyre gjelden over i. Da blir purringen til et inkassokrav, og inkassokravet blir liggende.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Andelen med inkasso i alt er 31,4 prosent, like over landet. Ser man alle søkerne under ett, har 18,4 prosent av eierne inkasso mot 42,7 prosent av leietakerne. Begrenser man seg til dem med lav gjeld, klatrer leietakernes andel til 56,4 prosent, som er toppnoteringen i materialet, mens eierne i den samme gruppen står på 21,2.
Østfold er stedet der leietakerne med lav gjeld rammes hardest i hele landet. Blant dem med lav gjeld har 56,4 prosent av leietakerne inkasso, mot 21,2 prosent av boligeierne. Mer enn hver annen, med en gjeld som i utgangspunktet er beskjeden. Det tallet finnes ikke høyere noe annet sted.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Boligverdiene er blant landets høyeste med 4 000 000 kroner i median, gjelden på 278 914 kroner ligger under landsnivået, og andelen med inkasso er nest lavest i landet, 28,9 prosent. Holdes gjelden fast under 200 000 kroner, sitter 16,7 prosent av boligeierne med en inkassosak, mens andelen blant leietakerne er 49,0.
Rogaland er et fylke med to helt ulike økonomier inni seg. Boligeierne her klarer seg blant landets beste, med 16,7 prosent i inkasso når gjelden holdes lav. Leietakerne i nøyaktig samme situasjon ligger på 49,0 prosent, nesten tre ganger så høyt. Det eneste som skiller dem, er om de har en bolig gjelden kan flyttes inn i.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Den registrerte gjelden er den høyeste i landet, 323 510 kroner i median mot 294 594 nasjonalt. Det oppsiktsvekkende er at det å eie skjermer mindre her enn andre steder, ettersom 28,2 prosent av eierne med lav gjeld har en inkassosak, og høyere enn det kommer ingen av fylkene der mønsteret er statistisk sikkert.
Nordland har landets høyeste registrerte gjeld blant dem som søker, 323 510 kroner i median. Men det som virkelig skiller seg ut, er at boligen hjelper mindre her enn ellers. 28,2 prosent av boligeierne med lav gjeld har en inkassosak, og blant fylkene der mønsteret er statistisk sikkert, kommer ingen høyere. Når trygghetsnettet som fungerer i resten av landet ryker akkurat her, fortjener det en forklaring.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Leietakerne med lav gjeld ligger på 54,4 prosent med inkasso, nest høyest i landet etter Østfold, mot 20,9 prosent blant eierne. Andelen med inkasso i alt er 30,7 prosent, som i landet, og boligverdiene ligger midt i laget med 3 675 000 kroner i median.
Buskerud skiller seg ut ved at leietakerne rammes nesten like hardt som i Østfold. 54,4 prosent av dem med lav gjeld har inkasso, mot 20,9 prosent blant eierne. Avstanden er blant de største i landet, og den forklares ikke av hvor mye folk skylder.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Blant boligeiere er andelen med inkasso den laveste i landet, 15,9 prosent, delt med Oslo, samtidig som fylket har landets nest høyeste andel med inkasso i alt, 32,5 prosent, og landets tyngste inkassokrav, 100 000 kroner i median mot 75 000. Holdes gjelden lav, åpner det seg et av de bredeste spennene i materialet, ettersom 52,4 prosent av leietakerne har en inkassosak mot 14,9 prosent av eierne.
Vestfold er blant landets mest todelte fylker. Boligeierne klarer seg bedre enn nesten alle andre, med 15,9 prosent i inkasso, mens kravene som først havner hos inkasso er de tyngste i landet. Blant dem med lav gjeld ligger leietakerne på 52,4 prosent mot 14,9 for eierne, og bare Telemark måler et bredere spenn. Dette er voksne mennesker som står på feil side av boligmarkedet.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Ingen fylker har lavere registrert gjeld enn de 266 103 kronene som er medianen her, og Oslo ligger bare like over. Blant dem med lav gjeld har 21,9 prosent av boligeierne inkasso, mens leietakerne på sin side står i 50,9, mer enn det dobbelte.
Agder har landets laveste gjeld, og likevel er skillet like skarpt her. Leietakerne med lav gjeld ligger på 50,9 prosent i inkasso, boligeierne på 21,9, altså mer enn dobbelt så høyt, med samme gjeld, i samme fylke. Det sier noe om hvor lite beløpet forklarer, og hvor mye boformen gjør.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Færre havner i inkasso her enn i nesten alle andre fylker, 29,1 prosent, inkassokravene er blant de minste i landet, 61 815 kroner i median, bare Oslo ligger lavere, og flere eier boligen sin, 41,6 prosent, som er nest høyest i landet. Utslaget av boform er det minste blant fylkene der forskjellen er statistisk sikker, men det er reelt, 24,4 prosent blant eierne mot 41,6 blant leietakerne.
Møre og Romsdal er blant fylkene der det går best, og det henger sammen med at så mange eier boligen sin. Likevel består forskjellen også her, 24,4 mot 41,6 prosent, og den er statistisk sikker. Folk her ber om hjelp før kravene vokser seg store, og det er den mest oppløftende kurven vi finner.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Her tjener søkerne minst av alle, 515 500 kroner i median, mens inkassokravene ligger like under landsnivået med 70 000 kroner mot 75 000 for landet. Andelen med inkasso er 31,6 prosent, like over landet, men spennet mellom boformene er det bredeste i landet når gjelden holdes lav. Leietakerne ligger på 51,9 prosent mot eiernes 13,1, og lavere enn det kommer ingen boligeiere i noe fylke.
Telemark har landets laveste inntekter blant dem som ber om gjeldshjelp, 515 500 kroner i median. Likevel klarer boligeierne her seg best av alle boligeiere i landet når gjelden er lav, med 13,1 prosent i inkasso. Leietakerne i samme situasjon ligger på 51,9 prosent, og det skillet er det skarpeste i landet.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Inkassokravene er blant landets tyngste, 90 000 kroner i median mot 75 000 for landet. Bare Vestfold og Finnmark ligger høyere. Søkerne tjener det samme som landet ellers, 550 000 kroner, og andelen med inkasso er den tredje høyeste, 32,0 prosent. Der gjelden er lav har 44,5 prosent av leietakerne inkasso mot 17,6 prosent av eierne.
Troms har noen av de tyngste inkassokravene i landet, og det handler ikke om lav inntekt, for søkerne herfra tjener det samme som landet ellers. Kravene har fått stå og vokse. Der gjelden er lav, sitter 44,5 prosent av leierne med inkasso mot 17,6 prosent av eierne, og det er den samme historien som overalt ellers.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Mønsteret som gjelder ellers i landet er svakere her. Blant alle søkere har 24,3 prosent av boligeierne inkasso mot 33,5 prosent av leietakerne, og blant dem med lav gjeld er forskjellen ikke statistisk sikker. Fylket har landets høyeste andel boligeiere, 45,5 prosent, landets laveste boligverdier, 2 500 000 kroner i median, de eldste søkerne, 44 år, og nest tyngste inkassokrav, 93 000 kroner.
Finnmark bryter med mønsteret som gjelder i resten av landet. Her hjelper det mindre å eie boligen, for 24,3 prosent av boligeierne har inkasso mot 33,5 prosent av leietakerne, og blant dem med lav gjeld er utslaget for lite til at vi tør kalle det sikkert. Fylket har landets høyeste andel boligeiere og samtidig landets laveste boligverdier. Å eie en bolig som ikke er verdt nok, gir ingen ekte handlefrihet når gjelden skal ryddes.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Edmund William Ellingsen
Leder i Samlegjeld.no. Sitert på denne siden, og tilgjengelig for telefonintervju på 913 93 505.
Last ned pressebilde: portrett, 1600 × 2000 · full ramme, 2400 × 1922
Fritt til bruk i omtale av denne analysen. Krediteres «Foto: Samlegjeld.no».
«Innlandet har den høyeste andelen med inkasso blant søkerne våre, 33,8 prosent, samtidig som boligverdiene der er nest lavest i landet. Det sier noe om at beløpet alene forteller lite. Det avgjørende er hvor dyr gjelden er, og om du har en bolig å flytte den inn i.»
Slik er tallene regnet ut
Grunnlaget er 150 000 innsendte søknader om å samle gjeld gjennom Samlegjeld.no, som er en del av Zen Finans AS, registrert mellom 2. januar 2025 og 28. oktober 2026. Tallene ble oppdatert 29. oktober 2026. Gjeldsbeløp, eierandel og sammenlikningen av boligeiere og leietakere er regnet på de 26 806 søknadene fra 2. juli til 28. oktober 2026, der vi har gjeld fra Gjeldsregisteret og dagens spørsmål om bolig. Antall søknader, andel med inkasso, inntekt, boligverdi, inkassokrav og alder er regnet på alle. Utvalget omfatter søknader der personen har sendt inn skjemaet og oppgitt refinansiering som formål, mens påbegynte skjemaer er holdt utenfor.
Gjeldstallet kommer fra Gjeldsregisteret og er dermed faktisk registrert usikret gjeld, ikke noe søkeren oppgir selv. Medianene er regnet blant dem som har et tall over null i det aktuelle feltet, slik at tomme felter ikke trekker medianen kunstig ned.
Alle tall er aggregerte, ingen enkeltpersoner kan identifiseres og ingen persondata utleveres. Der det står at en forskjell er statistisk sikker, er den testet med Fishers eksakte test på fem prosents nivå.
I Finnmark er forskjellen mellom eiere og leietakere ikke statistisk sikker (p = 0,0825), og siden utvalget der er lite, ned mot 102 boligeiere, bør tallene for den gruppen leses med varsomhet. I de øvrige 14 fylkene er forskjellen statistisk sikker.
Hva sier de offentlige tallene om gjeld i Norge?
Gjeldsregisteret, Statistisk sentralbyrå og Finanstilsynet publiserer tallene for hele befolkningen, og de utfyller søknadstallene på denne siden.
Gjeldsregisteret publiserer løpende tall for all usikret gjeld i Norge. Statistisk sentralbyrå har statistikk over husholdningenes gjeld og inntekt fordelt på fylke, og er stedet å gå for befolkningstall.
Finanstilsynet gir ut en halvårlig rapport om utviklingen i forbruksgjeld og følger med på om bankene holder seg innenfor utlånsforskriften, mens Norges Bank dekker husholdningenes samlede gjeldsbelastning i rapportene om finansiell stabilitet.
For den som selv vurderer å samle gjeld, er det første steget å skaffe seg oversikt over hva som faktisk skyldes og hvilken rente som løper på hvert enkelt lån.
Vil du vite hva du kan spare?
Søknaden sendes til opptil 14 banker, og du får de beste tilbudene presentert samlet. Det er gratis og uforpliktende, og du velger selv om du vil gå videre.
Se ditt tilbud – gratisOfte stilte spørsmål om gjeld per fylke
Senior Lånerådgiver
✎ Forfatter og fagansvarlig, Samlegjeld
- Over ti års erfaring med refinansiering og boliglån
- Har hjulpet hundrevis av kunder med å flytte forbruksgjeld til boliglån
- Spesialist på komplekse gjeldssituasjoner
De fleste som har forbrukslån og bolig med ledig verdi, har mer å spare enn de tror. Renteforskjellen er enorm, og det er mer enn nok til å forsvare refinansiering i de aller fleste tilfeller.