Mellom 2. juli og 27. august 2026 kom det inn 8 542 søknader om å samle gjeld gjennom Samlegjeld.no, som er en del av Zen Finans AS, og da tallene ble brutt ned fylke for fylke, viste det seg at ett mønster går igjen nesten overalt. To personer med like stor gjeld har svært ulik risiko for å havne i inkasso, avhengig av om de eier boligen sin eller leier den.
Hva viser tallene om gjeld per fylke?
Blant søkere med under 200 000 kroner i registrert gjeld har 21,7 prosent av boligeierne inkasso, mot 47,0 prosent av leietakerne. Siden gjeldsnivået er det samme i begge gruppene, handler avstanden på 25,3 prosentpoeng om boform og ikke om hvor mye den enkelte skylder.
Mønsteret går igjen i tolv av femten fylker, og det er størst i Vestfold, der 13,0 prosent av boligeierne har inkasso mot 50,0 prosent av leietakerne. I Finnmark er avstanden derimot så liten at den ikke lar seg skille fra tilfeldig variasjon.
Innhold
Hvorfor havner leietakere oftere i inkasso enn boligeiere?
En boligeier kan flytte dyr gjeld over i boligen og dermed omtrent halvere renten, mens en leietaker ikke har den utveien. Forklaringen er med andre ord mekanisk snarere enn moralsk, og den holder uansett hvor mye den enkelte skylder.
Et forbrukslån ligger gjerne mellom ti og atten prosent i rente. Finnes det ledig verdi i boligen, kan den samme gjelden flyttes over til et lån med sikkerhet der, og renten havner da som regel mellom 6,9 og ti prosent. Fem prosentpoeng lavere rente på en gjeld på 300 000 kroner tilsvarer rundt 15 000 kroner spart i året.
Den som leier har ingen tilsvarende mulighet, og renten blir stående der den er. Når noe uventet inntreffer finnes det heller ingen buffer å hente, og etter hvert som betalingene glipper kommer først purringene og deretter inkassosaken.
Nettopp derfor er det ikke gjeldens størrelse som skiller de to gruppene i dette materialet. Gjelden ble holdt fast, under 200 000 kroner for begge grupper, og avstanden ble likevel stående.
Hvilket fylke har mest gjeld?
Nordland ligger høyest med 355 062 kroner i registrert usikret gjeld i median, mot 309 552 kroner for landet som helhet. I motsatt ende ligger Agder, der medianen er 263 501 kroner.
Gjeldsnivået forteller likevel mindre enn man skulle tro, for Trøndelag har landets høyeste andel med inkasso på 33,8 prosent samtidig som gjelden der er blant landets laveste med 271 986 kroner. Møre og Romsdal har den motsatte kombinasjonen, med høy gjeld målt mot inntekt og landets laveste andel med inkasso på 27,4 prosent.
Fylkene skiller seg altså i liten grad fra hverandre på hvor mye folk har lånt, og desto mer på hvem som søker og hvor mange av dem som eier boligen sin.
Gjeld og inkasso i hvert fylke
Tabellen under viser alle femten fylkene sortert etter antall søkere. De tre siste kolonnene er kjernen i funnet, ettersom de sammenligner boligeiere og leietakere som har omtrent like stor gjeld.
| Akershus | 1121 | 31,0 % | 339 562 | 19,4 % | 50,5 % | 31,1 |
| Oslo | 871 | 31,0 % | 285 492 | 20,2 % | 48,6 % | 28,4 |
| Vestland | 852 | 27,6 % | 318 839 | 20,2 % | 41,2 % | 21,0 |
| Innlandet | 740 | 32,4 % | 325 501 | 26,7 % | 45,5 % | 18,8 |
| Trøndelag | 736 | 33,8 % | 271 986 | 23,6 % | 44,4 % | 20,8 |
| Rogaland | 596 | 29,0 % | 282 582 | 16,7 % | 44,2 % | 27,5 |
| Østfold | 579 | 33,3 % | 304 427 | 28,8 % | 59,1 % | 30,3 |
| Møre og Romsdal | 435 | 27,4 % | 319 945 | 22,4 % | 30,5 % | 8,1 |
| Nordland | 427 | 29,7 % | 355 062 | 38,8 % | 54,1 % | 15,3 |
| Vestfold | 416 | 30,5 % | 329 191 | 13,0 % | 50,0 % | 37,0 |
| Agder | 413 | 30,0 % | 263 501 | 12,3 % | 46,5 % | 34,2 |
| Buskerud | 398 | 31,2 % | 312 645 | 23,0 % | 50,6 % | 27,6 |
| Telemark | 333 | 32,7 % | 307 334 | 18,0 % | 54,3 % | 36,3 |
| Troms | 285 | 32,3 % | 311 977 | 18,5 % | 47,8 % | 29,3 |
| Finnmark | 183 | 31,1 % | 317 487 | 37,5 % | 39,3 % | 1,8 |
| Hele landet | 8542 | 30,7 % | 309 552 | 21,7 % | 47,0 % | 25,3 |
Kolonnen «Forskjell» viser avstanden mellom de to gruppene målt i prosentpoeng, regnet fra de avrundede tallene i de to foregående kolonnene, mens lav gjeld betyr registrert gjeld over null og under 200 000 kroner. Median gjeld er regnet blant søkere med registrert gjeld over null, og både Oslo og Svalbard inngår i landstallet.
| Akershus | 620 000 | 5 000 000 | 100 000 | 15,9 % | 9,7 % | 43 |
| Oslo | 600 000 | 4 980 790 | 60 821 | 20,3 % | 8,6 % | 38 |
| Vestland | 600 000 | 4 040 000 | 70 000 | 16,5 % | 13,3 % | 41 |
| Innlandet | 560 000 | 2 850 000 | 118 800 | 15,9 % | 12,3 % | 42 |
| Trøndelag | 580 600 | 3 160 000 | 88 000 | 18,1 % | 10,6 % | 40 |
| Rogaland | 587 150 | 4 395 000 | 80 000 | 16,4 % | 8,9 % | 41 |
| Østfold | 563 500 | 3 795 000 | 70 000 | 13,5 % | 9,8 % | 42 |
| Møre og Romsdal | 570 000 | 3 400 000 | 50 000 | 14,7 % | 18,6 % | 43 |
| Nordland | 590 000 | 3 030 000 | 50 000 | 19,0 % | 14,1 % | 43 |
| Vestfold | 550 000 | 3 925 000 | 85 000 | 9,9 % | 13,2 % | 42 |
| Agder | 550 000 | 3 400 000 | 70 000 | 23,0 % | 7,5 % | 37 |
| Buskerud | 560 000 | 3 650 000 | 60 000 | 18,1 % | 15,1 % | 42 |
| Telemark | 541 000 | 3 035 000 | 45 000 | 17,1 % | 16,5 % | 43 |
| Troms | 560 000 | 3 000 000 | 84 000 | 24,9 % | 11,2 % | 43 |
| Finnmark | 550 000 | 2 850 000 | 72 073 | 14,8 % | 16,9 % | 45 |
| Hele landet | 583 759 | 3 790 000 | 75 000 | 17,1 % | 11,7 % | 41 |
Median inkassokrav er regnet blant dem som faktisk har et inkassokrav registrert. Boligverdi er oppgitt av søkeren eller hentet fra takst.
Funnet i hvert enkelt fylke
Hvert fylke har sitt eget utslag, og under står det mest markante funnet for hvert av dem, regnet fra de samme 8 542 søknadene.
Søkerne herfra tjener mest av alle, 620 000 kroner i median, og boligene deres er også de dyreste, på 5 000 000 kroner. At 31,0 prosent likevel hadde en inkassosak da de søkte, viser at høy inntekt og dyr bolig ikke i seg selv beskytter mot betalingsproblemer. Andelen som søker sammen med en medsøker er dessuten landets høyeste, 4,7 prosent.
Akershus er beviset på at dette ikke handler om å ha lite penger. Søkerne herfra har landets høyeste inntekt og landets dyreste boliger, og likevel hadde 31 prosent en inkassosak da de tok kontakt. Det som skiller dem fra hverandre er ikke lønnsslippen, men om de står på eiersiden eller leiersiden av boligmarkedet. Med like stor gjeld på begge sider sitter halvparten av leietakerne med inkasso, mot én av fem boligeiere.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Hovedstaden legger seg midt på treet når det gjelder inkasso, med 31,0 prosent, samtidig som boligverdiene er de nest høyeste i materialet på 4 980 790 kroner. Søkerne er unge, og medianalderen på 38 år er blant de laveste i landet.
Oslo har landets dyreste boliger og færrest søkere som eier en av dem. Bare 31 prosent er boligeiere, og det er lavest i landet. For alle de andre finnes det ingen vei ut av den dyre gjelden, uansett hvor ryddig de lever. Nesten halvparten av dem som leier og har lite gjeld, har allerede en inkassosak. Hovedstaden viser hva som skjer når boligmarkedet stenger døren for en hel generasjon låntakere.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Bare Møre og Romsdal har lavere andel med inkasso enn de 27,6 prosentene som er registrert her. Likevel er sannsynligheten for inkasso omtrent dobbelt så høy blant leietakerne som blant boligeierne når gjelden er like stor, 41,2 mot 20,2 prosent.
Vestland ser ut som en suksesshistorie helt til man deler tallene i to. Færre havner i inkasso her enn nesten noe annet sted, 27,6 prosent. Men med samme gjeld på begge sider har leietakerne dobbelt så høy sjanse for å ende hos inkassoselskapet som boligeierne. Selv i fylket der det går best, er boformen din den sterkeste enkeltfaktoren for om du klarer deg.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Inkassokravene er de største i landet, 118 800 kroner i median mot 75 000 for landet som helhet. Samtidig ligger boligverdiene lavest sammen med Finnmark, på 2 850 000 kroner, slik at handlingsrommet for å flytte dyr gjeld over i boligen blir tilsvarende mindre.
Innlandet har landets tyngste inkassokrav, 118 800 kroner i median mot 75 000 for landet. Det er ikke fordi folk her låner mer, men fordi kravene får stå og vokse. Samtidig har fylket landets laveste boligverdier, og det henger sammen: uten verdi i boligen finnes det ingenting å flytte den dyre gjelden over i. Da blir purringen til et inkassokrav, og inkassokravet blir liggende.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Med 33,8 prosent har fylket den høyeste andelen søkere med inkasso. Det uvanlige er at det også gjelder dem som eier, ettersom 26,8 prosent av trønderske boligeiere har en inkassosak, og det er landets høyeste. Gjelden ligger samtidig blant de laveste, 271 986 kroner i median.
Trøndelag er fylket der det å eie egen bolig hjelper minst av alt. 26,8 prosent av de trønderske boligeierne som søker har allerede inkasso, og det er landets høyeste. Gjelden deres er samtidig blant landets laveste. Når selv boligeierne med lite gjeld havner i inkasso, er det ikke lånestørrelsen som er problemet. Da er det økonomien rundt som har blitt for stram.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Boligverdiene er blant landets høyeste med 4 395 000 kroner i median, mens gjelden på 282 582 kroner ligger under landsnivået. Holdes gjelden fast under 200 000 kroner, sitter nøyaktig en sjettedel av boligeierne med en inkassosak, 16,7 prosent, mens andelen blant leietakerne er 44,2.
Rogaland er et fylke med to helt ulike økonomier inni seg. Boligeierne her klarer seg blant landets beste, med bare 16,7 prosent i inkasso når gjelden holdes lav. Leietakerne i nøyaktig samme situasjon ligger på 44,2 prosent. Samme gjeld, samme region, samme arbeidsmarked. Det eneste som skiller dem, er om de har en bolig gjelden kan flyttes inn i.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Ser man alle søkerne under ett, er avstanden mellom boformene større her enn i noe annet fylke: 17,7 prosent av eierne mot 44,9 prosent av leietakerne, altså 27,2 prosentpoeng. Begrenser man seg til dem med lav gjeld, klatrer leietakernes andel til 59,1 prosent, som er toppnoteringen i materialet. Eierne i den samme gruppen står på 28,8 prosent.
Østfold er stedet der skillet mellom å eie og å leie går dypest i hele landet. Ser man alle søkerne under ett, har 17,7 prosent av boligeierne inkasso mot 44,9 prosent av leietakerne, og den avstanden er landets største. Blant dem med lav gjeld stiger leietakernes andel til 59,1 prosent. Nesten seks av ti, med en gjeld som i utgangspunktet er beskjeden. Det tallet finnes ikke høyere noe annet sted.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Færre havner i inkasso her enn noe annet sted, 27,4 prosent, og tyngdepunktet er samtidig det eldste, ettersom 18,6 prosent av søkerne er 60 år eller mer. Her er utslaget av boform derimot beskjedent og ikke statistisk sikkert, 22,4 prosent blant eierne mot 30,5 blant leietakerne.
Møre og Romsdal er det store unntaket i materialet. Her er avstanden mellom eiere og leietakere for knapp til at vi kan slå fast at den er reell, og fylket har samtidig landets laveste andel med inkasso. Folk her ber om hjelp før det låser seg, og de er eldre enn ellers, med 18,6 prosent over 60 år. Det er den mest oppløftende kurven vi finner, og den bør andre fylker se nærmere på.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Den registrerte gjelden er den høyeste i landet, 355 062 kroner i median mot 309 552 nasjonalt. Det oppsiktsvekkende er at det å eie ikke skjermer noe særlig her, ettersom 38,8 prosent av eierne med lav gjeld har en inkassosak, og høyere enn det kommer ingen fylker.
Nordland har landets høyeste registrerte gjeld blant dem som søker, 355 062 kroner i median. Men det som virkelig skiller seg ut, er at boligen nesten slutter å hjelpe. 38,8 prosent av boligeierne med lav gjeld har en inkassosak, og høyere enn det kommer ingen fylker. Når trygghetsnettet som fungerer i resten av landet ryker akkurat her, fortjener det en forklaring.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Blant boligeiere er andelen med inkasso den laveste i landet, 14,9 prosent, og fylket har også færrest unge søkere, ettersom bare 9,9 prosent er under 30 år. Holdes gjelden lav, åpner det seg likevel det bredeste spennet i hele materialet, ettersom halvparten av leietakerne har en inkassosak mot 13,0 prosent av eierne.
Vestfold er landets mest todelte fylke. Boligeierne klarer seg bedre enn nesten alle andre, med 14,9 prosent i inkasso. Leietakerne med lav gjeld ligger på 50 prosent. Bredere enn de 37 prosentpoengene måler vi ingen steder i Norge. Fylket har samtidig færrest unge søkere av alle, så dette handler ikke om ungdomssynder. Dette er voksne mennesker som står på feil side av boligmarkedet.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Ingen andre fylker har lavere registrert gjeld enn de 263 501 kronene som er medianen her, og søkerne er samtidig de yngste, med 37 år i median. Ingen andre fylker har så få boligeiere med inkasso blant dem med lav gjeld som de 12,3 prosentene her, mens leietakerne på sin side står i 46,5.
Ingen andre fylker har yngre søkere eller lavere gjeld enn Agder, og boligeierne her klarer seg best i hele Norge med bare 12,3 prosent i inkasso. Nettopp derfor blir kontrasten så skarp: leietakerne i samme gruppe ligger på 46,5 prosent. Fire ganger så høyt, med samme gjeld, i samme fylke. Det sier noe om hvor tidlig i livet skillet mellom eiere og leietakere begynner å få konsekvenser.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Søkerne her ønsker å samle mer enn den registrerte gjelden sin, noe som tyder på at både boliglån og annen gjeld skal med i oppgjøret. Avstanden mellom boformene er samtidig stor, for blant dem med lav gjeld ligger leietakerne på 50,6 prosent med inkasso, mer enn det dobbelte av eiernes 23,0.
Buskerud skiller seg ut ved at folk vil samle mer enn den usikrede gjelden de har registrert. De vil ha med boliglånet og resten inn i samme oppgjør, og det tyder på at de forsøker å rydde hele økonomien på én gang framfor å lappe på et enkelt lån. Samtidig er avstanden mellom boformene stor her også, med 50,6 prosent inkasso blant leietakerne mot 23 prosent blant eierne.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Her tjener søkerne minst av alle, 541 000 kroner i median, og inkassokravene er samtidig de minste med 45 000 kroner. Likevel er spennet mellom boformene nest bredest i materialet når gjelden holdes lav, ettersom leietakerne ligger på 54,3 prosent mot eiernes 18,0.
Telemark har landets laveste inntekter blant dem som ber om gjeldshjelp, 541 000 kroner i median, og samtidig landets minste inkassokrav. Det siste er faktisk et godt tegn, for det betyr at folk tar kontakt før kravene rekker å vokse seg store. Men skillet er brutalt: 54,3 prosent av leietakerne med lav gjeld har inkasso, mot 18 prosent av boligeierne. Nest største avstand i landet.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Her er søkerne yngre enn noe annet sted, ettersom 24,9 prosent er under 30 år mot 17,1 prosent nasjonalt. De står også mer alene enn andre, siden bare 1,8 prosent søker sammen med en medsøker, og det er landets laveste andel.
Troms har landets yngste søkere, og ingen andre steder står de så alene. En fjerdedel er under 30 år, og bare 1,8 prosent søker sammen med noen andre. De har verken en medsøker å dele belastningen med eller en bolig som kan bære gjelden. Der gjelden er lav, sitter 47,8 prosent av leierne med inkasso mot 18,5 prosent av eierne.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Mønsteret som gjelder ellers i landet forsvinner her. Blant alle søkere har 26,4 prosent av boligeierne inkasso mot 35,8 prosent av leietakerne, og forskjellen er ikke statistisk sikker.
Finnmark bryter med mønsteret som gjelder i resten av landet. Her hjelper det knapt å eie boligen: 26,4 prosent av boligeierne har inkasso mot 35,8 prosent av leietakerne, og utslaget er for lite til at vi tør kalle det sikkert. Fylket har landets høyeste andel boligeiere og samtidig landets laveste boligverdier. Å eie en bolig som ikke er verdt nok, gir ingen ekte handlefrihet når gjelden skal ryddes.Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.no
Edmund William Ellingsen
Leder i Samlegjeld.no. Sitert på denne siden, og tilgjengelig for telefonintervju på 913 93 505.
Last ned pressebilde: portrett, 1600 × 2000 · full ramme, 2400 × 1922
Fritt til bruk i omtale av denne analysen. Krediteres «Foto: Samlegjeld.no».
Slik er tallene regnet ut
Grunnlaget er 8 542 innsendte søknader om å samle gjeld gjennom Samlegjeld.no, som er en del av Zen Finans AS, registrert mellom 2. juli og 27. august 2026. Utvalget omfatter søknader der personen har sendt inn skjemaet og oppgitt refinansiering som formål, mens påbegynte skjemaer er holdt utenfor.
Gjeldstallet kommer fra Gjeldsregisteret og er dermed faktisk registrert usikret gjeld, ikke noe søkeren oppgir selv. Medianene er regnet blant dem som har et tall over null i det aktuelle feltet, slik at tomme felter ikke trekker medianen kunstig ned.
Alle tall er aggregerte, ingen enkeltpersoner kan identifiseres og ingen persondata utleveres. Der det står at en forskjell er statistisk sikker, er den testet med Fishers eksakte test på fem prosents nivå.
Det viktigste forbeholdet
Personene bak tallene har søkt om å samle gjeld, og utvalget er derfor ikke et tverrsnitt av befolkningen. Tallene bør leses som noe som gjelder blant dem som søker om å samle gjeld, og ikke som noe som gjelder nordmenn generelt.
I Møre og Romsdal, Nordland og Finnmark er forskjellen mellom eiere og leietakere ikke statistisk sikker, og siden utvalget i disse tre fylkene er lite, ned mot 24 boligeiere i Finnmark, bør tallene for de gruppene leses med varsomhet.
Hva sier de offentlige tallene om gjeld i Norge?
Tallene på denne siden beskriver dem som ber om hjelp, mens det store bildet finnes hos uavhengige kilder som dekker hele befolkningen.
Gjeldsregisteret publiserer løpende tall for all usikret gjeld i Norge. Statistisk sentralbyrå har statistikk over husholdningenes gjeld og inntekt fordelt på fylke, og er stedet å gå for befolkningstall.
Finanstilsynet gir ut en årlig undersøkelse om forbrukslån og følger med på om bankene holder seg innenfor utlånsforskriften, mens Norges Bank dekker husholdningenes samlede gjeldsbelastning i rapportene om finansiell stabilitet.
For den som selv vurderer å samle gjeld, er det første steget å skaffe seg oversikt over hva som faktisk skyldes og hvilken rente som løper på hvert enkelt lån.
Vil du vite hva du kan spare?
Søknaden sendes til opptil 14 banker, og du får de beste tilbudene presentert samlet. Det er gratis og uforpliktende, og du velger selv om du vil gå videre.
Se ditt tilbud – gratisOfte stilte spørsmål om gjeld per fylke
Senior Lånerådgiver, Zen Finans AS
Samlegjeld.no / Zen Finans AS
- Over 10 års erfaring med refinansiering og boliglån
- Har hjulpet hundrevis av kunder med å flytte forbruksgjeld til boliglån
- Spesialist på komplekse gjeldssituasjoner
De fleste som har forbrukslån og bolig med ledig verdi, har mer å spare enn de tror. Renteforskjellen er enorm, og det er mer enn nok til å forsvare refinansiering i de aller fleste tilfeller.