Selvstendig næringsdrivende er den gruppen i søknadene våre med høyest median årsinntekt, og samtidig den gruppen som oftest har fått et utlegg registrert mot seg. De to tingene motsier ikke hverandre. En inntekt som svinger mye er vanskeligere å bygge en fast nedbetalingsplan på enn en lønn som kommer den femtende hver måned, og sikkerhetsnettet fra folketrygden er dessuten vesentlig tynnere. Under går vi gjennom hvilken inntekt banken faktisk regner med, hva du får hvis du blir syk, og hva som kan gjøres med gjeld som allerede har blitt dyr.
Innhold
Hva viser tallene om gjeld blant selvstendig næringsdrivende?
Selvstendige søkere har høyest inntekt og oftest bolig av alle gruppene, men de har dobbelt så ofte et registrert utlegg som søkerne ellers.
Selvstendig næringsdrivende mot alle søkere, 2. juli til 16. september 2026
| Selvstendig (464) | Alle søknader (14 264) | |
|---|---|---|
| Median årsinntekt | 650 000 kr | 585 000 kr |
| Median gjeld i Gjeldsregisteret | 248 401 kr | 311 700 kr |
| Eier egen bolig | 49,7 % | 39,3 % |
| Median boligverdi | 4 519 318 kr | 3 800 000 kr |
| Andel med inkasso | 33,8 % | 30,1 % |
| Median inkassokrav | 115 000 kr | 75 000 kr |
| Andel med registrert utlegg | 7,5 % | 3,7 % |
Bildet er altså en gruppe med god inntekt, god boligverdi og lavere gjeld enn snittet, men med klart flere saker som har gått langt nok til at namsmannen har vært inne.
Median inkassokrav på 115 000 kroner er over halvannen gang så stort som for søkerne totalt. Det peker i samme retning som utleggene: når det først går galt, tar det lengre tid før det blir tatt tak i.
Tallene gjelder søkere hos oss, ikke selvstendig næringsdrivende i Norge generelt.
Hvilken inntekt regner banken med?
Utgangspunktet er personinntekt slik den er definert i skatteloven, eventuelt alminnelig inntekt før minstefradrag og personfradrag, og for selvstendige betyr det det som står i skattemeldingen, ikke det som står på fakturaene.
Definisjonen står i utlånsforskriften § 6, som setter grensen for gjeldsgrad på fem ganger årsinntekt. For en lønnsmottaker er beløpet enkelt å finne. For en selvstendig er det næringsresultatet etter fradrag som teller, og det er som regel et vesentlig lavere tall enn omsetningen.
Bankene ser dessuten normalt på flere år, ikke bare det siste. Et enkelt godt år veier mindre enn en jevn utvikling, og et enkelt dårlig år kan slå hardere ut enn det fortjener. Har du tatt store investeringsfradrag, senker de den inntekten banken regner med selv om likviditeten din er god.
Banken skal etter finansavtaleloven § 5-2 gjøre en grundig vurdering på grunnlag av tilstrekkelige og relevante opplysninger om inntekt, eiendeler, utgifter og andre økonomiske forpliktelser. Har du et år som ikke er representativt, er det verdt å forklare hvorfor, og legge ved dokumentasjon.
Hva får du i sykepenger som selvstendig næringsdrivende?
Du har rett til sykepenger fra dag 17 av sykefraværet, og satsen er 80 prosent av sykepengegrunnlaget, mot 100 prosent fra dag én for arbeidstakere.
Sykepenger for selvstendig næringsdrivende
| Forhold | Hva som gjelder |
|---|---|
| Fra hvilken dag | Dag 17 av sykefraværet |
| Sats | 80 prosent av sykepengegrunnlaget |
| Krav til arbeid | Må ha jobbet i minst fire uker rett før sykmeldingen |
| Krav til inntekt | Gjennomsnittet av årsinntekten de tre siste årene må være minst 68 274,50 kroner (1/2 G) |
| Grunnlaget | Gjennomsnittet av pensjonsgivende årsinntekt de tre siste årene |
| Inntekt over 6 G | Bare en tredel av inntekten mellom seks og tolv ganger grunnbeløpet regnes med |
| Inntekt over 12 G | Regnes ikke med |
De 16 første dagene er altså uten dekning fra folketrygden. Det er mulig å tegne frivillig forsikring gjennom Nav for å få sykepenger også i denne perioden, eller for å få 100 prosent i stedet for 80. Det koster en premie, og det er en vurdering som bør tas før man blir syk.
For økonomien betyr dette at en sykdomsperiode treffer hardere enn for en lønnsmottaker. Det er også en av de mest sannsynlige forklaringene på at denne gruppen oftere har saker som har gått til namsmannen.
Bør du blande privat gjeld og næringsgjeld?
Nei. Privat forbruksgjeld og gjeld i virksomheten bør holdes atskilt, både fordi de vurderes etter ulike regler og fordi konsekvensene ved mislighold er ulike.
Utlånsforskriften gjelder finansforetakenes utlånspraksis ved utlån til forbrukere. Et lån du tar opp privat, også når det skal dekke et hull i virksomheten, er et forbrukerlån og vurderes deretter. Det gir deg forbrukervernet i finansavtaleloven, men det knytter samtidig virksomhetens risiko til din private økonomi.
Går det galt, slår forskjellen ut på en annen måte. Maksimalsatsene for inkassosalær er halvannen gang så høye når kravet skyldes næringsvirksomhet som når det er et forbrukerkrav. Et krav på 250 000 kroner i tung inkasso har et tak på 5 400 kroner i forbrukerforhold og 8 100 kroner i næring.
Har du allerede blandet, er det første steget å få oversikt over hva som er hva. Deretter er spørsmålet om den private gjelden kan samles for seg.
Kan du samle gjeld når inntekten svinger?
Ja, og refinansieringsunntaket i utlånsforskriften § 14 er ofte det som gjør det mulig, fordi det ikke krever at du oppfyller de vanlige kravene til betjeningsevne og gjeldsgrad.
Unntaket sier at et forbrukslån kan erstattes med et nytt lån selv om kravene i §§ 5, 6 og 13 ikke er oppfylt, så lenge det nye lånet ikke er større enn den eksisterende gjelden og ikke øker summen av renter, gebyrer og andre kostnader.
At halvparten av de selvstendige søkerne eide bolig, og at median boligverdi i gruppen var 4 519 318 kroner, gjør at et lån med sikkerhet ofte er innenfor rekkevidde. Grensen er 90 prosent av et forsvarlig verdigrunnlag, og alle lån med sikkerhet i boligen teller med.
Renteforskjellen er stor nok til å merkes. På 500 000 kroner over åtte år utgjør et kutt fra seksten til elleve prosent 1 410 kroner i måneden og 135 377 kroner over hele løpetiden. Vil du regne på dine egne tall, finner du kalkulatoren her, og du kan samle gjeld gjennom en søknad når du vet hva du ser etter.
Hva bør du ha klart før du søker?
Skattemeldingen for de siste årene, en oversikt over all usikret gjeld, og en forklaring på eventuelle år som ikke er representative.
Skattemeldingen er dokumentet som avgjør hvilken inntekt banken regner med. Har du tre år med ulik inntekt, er det gjennomsnittet og utviklingen som betyr noe, ikke toppåret.
Oversikten over usikret gjeld finner du i Gjeldsregisteret, og du kan hente den selv. Det er den samme oversikten banken bruker, så det er ingen grunn til å gjette.
Forklaringen er det punktet flest hopper over. Var fjoråret svakt fordi du investerte i utstyr, fordi du var sykmeldt, eller fordi en stor kunde falt fra, er det relevant informasjon. Banken skal gjøre en grundig vurdering, og den vurderingen blir bedre jo mer den har å gå på.
Ofte stilte spørsmål om gjeld som selvstendig næringsdrivende
Personinntekt slik den er definert i skatteloven, eventuelt alminnelig inntekt før minstefradrag og personfradrag. I praksis betyr det næringsresultatet i skattemeldingen, ikke omsetningen. Bankene ser normalt på flere år.
Fra dag 17 av sykefraværet, med 80 prosent av sykepengegrunnlaget. Du må ha jobbet minst fire uker rett før sykmeldingen, og gjennomsnittet av årsinntekten de tre siste årene må være minst 68 274,50 kroner.
Det er mulig å tegne frivillig forsikring gjennom Nav for å få dekning i de 16 første dagene, eller for å få 100 prosent i stedet for 80. Forsikringen koster en premie og må tegnes før du blir syk.
Forklar hvorfor og legg ved dokumentasjon. Banken skal gjøre en grundig vurdering på grunnlag av tilstrekkelige og relevante opplysninger, og et enkeltår med store investeringsfradrag eller sykefravær er relevant informasjon.
Ja. Maksimalsatsene for inkassosalær er halvannen gang så høye når kravet ikke er et forbrukerkrav. Et krav på 250 000 kroner i tung inkasso har et tak på 5 400 kroner i forbrukerforhold og 8 100 kroner i næring.
Refinansieringsunntaket i utlånsforskriften § 14 gjelder uavhengig av de vanlige kravene til betjeningsevne og gjeldsgrad, så lenge det nye lånet ikke er større enn gjelden du har og ikke øker samlet kostnad. Banken skal likevel gjøre en selvstendig kredittvurdering.
Kilder
- Folketrygdloven §§ 8-34, 8-35 og 8-36 om sykepenger til selvstendig næringsdrivende (Lovdata) – lovdata.no/dokument/NL/lov/1997-02-28-19
- Sykepenger til selvstendig næringsdrivende (Nav) – www.nav.no/sykepenger
- Utlånsforskriften §§ 5, 6, 7 og 14 (Lovdata) – lovdata.no/dokument/SF/forskrift/2020-12-09-2648
- Inkassoforskriften §§ 2-1 til 2-3 om satser i og utenfor forbrukerforhold (Lovdata) – lovdata.no/dokument/SF/forskrift/1989-07-14-562
- Grunnbeløpet i folketrygden (Nav) – www.nav.no/grunnbelopet
Senior Lånerådgiver, Zen Finans AS
✎ Forfatter og fagansvarlig, Samlegjeld.no
- Master i økonomi og ledelse
- Spesialist på refinansiering og forbrukslån
- Forelest på Høyskolen Kristiania
- Hjulpet over 1 000 kunder i alle mulige situasjoner
En selvstendig med god inntekt kan få avslag der en lønnsmottaker med lavere lønn får ja. Det handler ikke om hvor mye du tjener, men om hvor forutsigbart det er.