Gjeld som pensjonist: hvorfor kravene rekker å bli store

Da vi regnet gjennom søknadene fra pensjonerte, var det ikke gjeldens størrelse som skilte seg ut. Median gjeld lå lavere enn for søkerne totalt. Det som skilte seg ut var inkassokravene, som var dobbelt så store, og utleggene, som var over tre ganger så store. Mønsteret peker i én retning: gjelden i seg selv er håndterbar, men den har fått ligge lenge. Under går vi gjennom hva tallene viser, hva som avgjør om en pensjonist får samlet gjelden, og hvilke grep som faktisk virker når inntekten er fast og ikke kommer til å øke.

Hva viser tallene om gjeld blant pensjonister?

Pensjonerte søkere har mindre gjeld enn andre, men dobbelt så store inkassokrav, og de har oftere fått et utlegg registrert mot seg.

Legg merke til at andelen med inkasso er omtrent den samme som for alle søkere. Det er altså ikke slik at pensjonister oftere misligholder. Forskjellen er hvor store kravene har blitt når de først har oppstått.

Den mest sannsynlige forklaringen er tid. Forsinkelsesrenten er 12,25 prosent i året, og et krav som får stå i noen år vokser kraftig av seg selv. Når inntekten er fast og ikke kommer til å øke, er det heller ingen naturlig anledning der man tar igjen det tapte.

Tallene gjelder søkere hos oss, ikke pensjonister i Norge generelt. Vi understreker det fordi gruppen er liten og fordi folk som søker hjelp til å samle gjeld ikke er et tverrsnitt av befolkningen.

Teller alderspensjon som inntekt når du søker om lån?

Ja. Alderspensjon fra folketrygden er livsvarig og dokumenterbar inntekt, og den vurderes på linje med annen inntekt når banken regner på betjeningsevnen din.

Banken skal etter finansavtaleloven § 5-2 vurdere kredittevnen på grunnlag av tilstrekkelige og relevante opplysninger om inntekt, eiendeler, utgifter og andre økonomiske forpliktelser. Loven skiller ikke mellom inntektstyper.

Alderspensjon fra Nav kan tas ut fra og med måneden etter at du fyller 67 år, og den er livsvarig. Har du høy nok opptjening, kan du ta ut pensjon fra du er 62 år, men da blir det månedlige beløpet lavere fordi pensjonen fordeles over flere år.

At pensjonen er livsvarig er faktisk en fordel i en kredittvurdering. Det som derimot teller mot, er at den sjelden øker ut over den årlige reguleringen, og at et lån med lang løpetid derfor må kunne bæres av det samme beløpet hele veien.

Finnes det en øvre aldersgrense for å samle gjeld?

Det finnes ingen lovbestemt øvre aldersgrense, men mange banker har egne regler om alder ved lånets slutt, og det påvirker hvor lang løpetid du kan få.

Verken utlånsforskriften eller finansavtaleloven setter en øvre aldersgrense. Kravene handler om betjeningsevne, gjeldsgrad og sikkerhet, ikke om fødselsår.

I praksis er det likevel vanlig at bankene har interne retningslinjer for hvor gammel låntakeren kan være når lånet er ferdig nedbetalt. Det gir kortere løpetid, og kortere løpetid gir høyere terminbeløp. En pensjonist som får ti år i stedet for tjue, betaler mer per måned selv med samme rente.

Eier du bolig, endrer det bildet vesentlig. Blant de pensjonerte søkerne eide 40,6 prosent boligen sin, og median boligverdi i gruppen var 3 460 000 kroner. Lån med sikkerhet i boligen ligger typisk flere prosentpoeng lavere i rente enn lån uten.

Hva betyr det at det er tatt utlegg?

Et utlegg er en tvangsforretning, og opplysninger om tvangsforretning i fast eiendom eller løsøre kan brukes i kredittopplysningsvirksomhet så lenge de står i det offentlige registeret, altså potensielt lenger enn fire år.

Dette er unntaket fra fireårsregelen som færrest kjenner til, og det står i kredittopplysningsloven § 22. Mens en vanlig betalingsanmerkning har en brukstid på inntil fire år regnet fra første lovlige registrering, følger et tinglyst utlegg registeret.

At 6,5 prosent av de pensjonerte søkerne hadde et registrert utlegg, mot 3,7 prosent av alle, er derfor mer alvorlig enn tallet alene antyder. Det tyder på saker som har fått gå langt, og som vil ligge lenge.

Er det tatt utlegg i boligen din, betyr det ikke at boligen er tapt. Det betyr at kreditoren har fått sikkerhet gjennom namsmannen. Blir kravet gjort opp, faller heftelsen bort, og det er nettopp derfor et samlet lån med sikkerhet i boligen noen ganger er løsningen selv i saker som har gått langt.

Hva er mulig når inntekten er fast?

Refinansieringsunntaket i utlånsforskriften § 14 er som regel nøkkelen, fordi det lar eksisterende gjeld samles selv når gjeldsgraden er høy i forhold til pensjonen.

De vanlige kravene sier at samlet gjeld ikke skal overstige fem ganger årsinntekten, og at du skal ha nok igjen til livsopphold ved en renteøkning på tre prosentpoeng. Med en median årsinntekt på 405 500 kroner ligger gjeldstaket for en pensjonert søker på rundt to millioner kroner, og for mange er det ikke gjeldsgraden som er problemet.

Unntaket i § 14 gjør uansett at eksisterende gjeld kan samles selv om kravene ikke er oppfylt, så lenge det nye lånet ikke er større enn gjelden du har og ikke øker summen av renter, gebyrer og kostnader.

Den praktiske gevinsten er ofte størst der inkassokravene er store. Å samle gjeld stopper forsinkelsesrenten på 12,25 prosent, stanser nye salærer, og gjør mange forfallsdatoer om til én. På et inkassokrav på 168 000 kroner utgjør forsinkelsesrenten alene i underkant av 20 580 kroner i året.

Hvor får du gratis hjelp?

Nav gir gratis råd ved økonomiske problemer, og telefonen 55 55 33 39 er inngangen til å bestille time hos en økonomi- og gjeldsrådgiver.

Rådgiveren kan sette opp et budsjett med deg, ta kontakt med kreditorene, og vurdere om gjeldsordning er et bedre spor enn å samle gjelden. De to lar seg ikke kombinere, så det er en vurdering som bør tas før du søker om lån.

Er gjelden så stor at den ikke kan betjenes uansett rente, er gjeldsordning det riktige. Er den dyr, men håndterbar, er som regel en samling det. Vi har skrevet om forskjellen i guiden om alternativer til refinansiering.

Ett råd til slutt, som rådgiverne våre gir ofte: ta med deg noen. Mange i denne gruppen står alene om gjelden, og 57,6 prosent av de pensjonerte søkerne var enslige. Et par ekstra øyne på papirene gjør ofte at det som har vært uoversiktlig i årevis lar seg forstå på en ettermiddag.

Ofte stilte spørsmål om gjeld som pensjonist

+47 41 32 82 31 [email protected]

Sigmund Vedvik

Senior Lånerådgiver, Zen Finans AS

✎ Forfatter og fagansvarlig, Samlegjeld.no

• Master i økonomi og ledelse
• Spesialist på refinansiering og forbrukslån
• Forelest på Høyskolen Kristiania
• Hjulpet over 1 000 kunder i alle mulige situasjoner

Mange har båret på dette i ti år uten å si det til noen. Det er ikke gjelden som er det tunge når de først ringer. Det er at de har vært alene med den.