En betalingsanmerkning er ikke en straff du må leve med i årevis. Den er en registrering av at et krav ikke ble betalt, og den slettes normalt raskt etter at du gjør opp for deg. Problemet er at mange ikke vet nøyaktig hva de skal gjøre, i hvilken rekkefølge, og hvem de skal kontakte. Denne artikkelen gir deg det.
Hva er egentlig en betalingsanmerkning?
En betalingsanmerkning er en registrering av at du ikke har betalt et krav. Kredittopplysningsbyråene registrerer den etter innmelding.
I Norge er det flere store byråer som registrerer anmerkninger: for eksempel Experian, Dun & Bradstreet og Creditsafe. Anmerkningen slettes automatisk etter at kravet er fullt gjort opp. Den slettes også automatisk etter fire år, uavhengig av om kravet er betalt. Byråene har plikt til å rette feilopplysninger uten opphold.
Innhold
- Finn ut nøyaktig hva anmerkningen gjelder
- Betal kravet som skapte anmerkningen
- Be kreditor bekrefte betaling til kredittopplysningsbyrået
- Sjekk at slettingen faktisk skjer
- Klag hvis anmerkningen er feil
- Inngå betalingsavtale hvis du ikke kan betale alt på én gang
- Vurder refinansiering med bolig som sikkerhet
- Unngå nye anmerkninger mens du rydder opp
- Søk gjeldsordning ved svært alvorlig situasjon
- Begynn å bygge opp kredittscore etter sletting
Finn ut nøyaktig hva anmerkningen gjelder
Mange vet at de har en betalingsanmerkning, men ikke hvem som registrerte den, for hva eller hvor mye kravet er på. Det er utgangspunktet for alt videre arbeid.
Du har lovfestet rett til gratis innsyn i egne kredittopplysninger. Kontakt kredittopplysningsbyråene direkte og be om en fullstendig rapport. Du vil da se hvilke krav som er registrert, fra hvilken kreditor, beløpet og datoen for registrering.
Husk å sjekke alle byråene. Det hender at én har registrert en anmerkning som de andre ikke har. Det kan også forekomme at samme krav er registrert hos alle tre, men med ulik informasjon.
Betal kravet som skapte anmerkningen
Det er to ting som sletter en betalingsanmerkning: at kravet er fullt gjort opp, eller at det er gått fire år siden registreringen. Det er ingen grunn til å vente på de fire årene når du kan rydde opp nå.
Kontakt inkassobyrået eller kreditor direkte og spør om total gjeld inklusive inkassosalær, renter og eventuelle gebyrer. Be om en skriftlig oppstilling før du betaler, slik at du vet eksakt hva som skal til.
Delbetaling sletter ikke anmerkningen. Anmerkningen slettes kun etter full innbetaling, med mindre kreditor skriftlig har akseptert en lavere sum som fullt og endelig oppgjør.
Be kreditor bekrefte betaling til kredittopplysningsbyrået
Etter betaling skal kreditor melde fra til kredittopplysningsbyrået, og anmerkningen slettes automatisk. Men det kan ta noen dager, og i noen tilfeller skjer det ikke uten at du følger opp.
Dersom slettingen uteblir: send en skriftlig forespørsel til kreditor eller inkassobyrået og be dem bekrefte overfor kredittopplysningsbyråene at kravet er gjort opp. Byråene plikter å slette anmerkningen etter slik bekreftelse.
Gjør dette skriftlig, gjerne på e-post, slik at du har dokumentasjon dersom noe går galt. Ta vare på kvittering for betalingen og all korrespondanse med inkassobyrået.
Sjekk at slettingen faktisk skjer
Ikke anta at alt ordner seg bare fordi du har betalt. Sjekk kredittrapportene dine hos byråene noen dager til et par uker etter betaling. Anmerkningen skal på dette tidspunktet være helt fjernet.
Hva gjør du hvis den fortsatt er der? Send en skriftlig klage til det aktuelle kredittopplysningsbyrået og inkluder dokumentasjon på betaling og kreditors bekreftelse. Byrået har plikt til å behandle klagen og rette feilen. Datatilsynet kan kontaktes dersom byrået ikke følger opp.
Klag hvis anmerkningen er feil
En betalingsanmerkning kan være feilregistrert. Det hender at krav er foreldet, at du allerede har betalt og at det ikke er meldt fra, at beløpet er feil, eller at kravet rett og slett ikke er ditt. Du har krav på at feilopplysninger rettes uten opphold.
- Send skriftlig klage til kredittopplysningsbyrået med dokumentasjon
- Kontakt kreditor og be om bekreftelse på at registreringen er feil
- Dersom byrået ikke retter feilen: kontakt Datatilsynet
Foreldelse
Krav foreldes etter tre år fra forfall (foreldelsesloven). Et foreldet krav kan ikke inndrives, og en betalingsanmerkning basert på et foreldet krav skal slettes. Sjekk forfallsdatoen på kravet hvis du mener det kan være foreldet.
Inngå betalingsavtale hvis du ikke kan betale alt på én gang
Kan du ikke betale fullt ut med én gang, er alternativet en skriftlig betalingsavtale med kreditor. En betalingsavtale sletter ikke anmerkningen, men den stopper ytterligere forfallsrenter og gebyrer og viser god vilje overfor kreditor.
Noen kreditorer godtar lavere samlet sum mot umiddelbar og full innbetaling. Dette kalles et forlikstilbud, og er noe du kan forsøke å forhandle frem. Det er ingen garanti, men det er absolutt verdt å spørre, spesielt om kravet er gammelt.
All kommunikasjon med inkassobyrå og kreditor bør skje skriftlig. Muntlige avtaler er vanskelige å dokumentere og skaper problemer dersom det oppstår uenighet i ettertid.
Vurder refinansiering med bolig som sikkerhet
Har du bolig med ledig verdi, kan du i mange tilfeller samle gjelden din selv om du har en aktiv betalingsanmerkning. Noen spesialiserte banker ser på helheten i din økonomi fremfor bare historikken. Boligen fungerer som sikkerhet, og det endrer risikovurderingen for banken.
Fordelen med denne løsningen er at det nye lånet kan brukes til å betale ned kravet som skapte anmerkningen. Dermed slettes anmerkningen som en del av prosessen, og du sitter igjen med ett samlet lån, ofte til en langt lavere rente enn det du hadde på kredittkortene og smålånene.
Det er ikke alle som kvalifiserer, og det er ikke alle banker som tilbyr dette. Men det er verdt å sjekke, fordi det kan løse flere problemer på én gang.
Har du bolig og betalingsanmerkning?
Vi sender søknaden din til opptil 13 samarbeidsbanker som faktisk vurderer søknader med betalingsanmerkning. Du sender bare én søknad, helt uforpliktende.
Sjekk om du kvalifiserer – gratisUnngå nye anmerkninger mens du rydder opp
Å jobbe seg ut av én betalingsanmerkning og samtidig pådra seg en ny er en klassisk felle. Mens du håndterer det opprinnelige kravet, er det viktig at alle andre forpliktelser holdes oppdatert.
- Sett opp avtalegiro – da glemmer du aldri en regning
- Betal inkassokrav først, resten etterpå
- Ser du at en betaling blir sen? Ring kreditor før forfall
- Ta ikke opp mer gjeld nå
En ny anmerkning mens du er i ferd med å rydde opp i den gamle kan utsette mulighetene dine for refinansiering og sette deg tilbake i prosessen.
Søk gjeldsordning ved svært alvorlig situasjon
Dersom den totale gjeldssituasjonen din er så alvorlig at du ikke ser noen vei ut på egenhånd, finnes det en lovfestet ordning kalt gjeldsordning. Dette administreres av namsmannen og kan gi deg en femårsplan for nedbetaling og eventuelt sletting av restgjeld.
Gjeldsordning er en alvorlig prosess som påvirker kredittscore og kreditttilgang i perioden, men for de som virkelig er i krise er det bedre enn alternativet. Kontakt namsmannen i kommunen din for veiledning.
Gjeldsordning er ikke noe vi anbefaler som et første steg. Prøv alltid å løse situasjonen gjennom betaling, betalingsavtale eller refinansiering først. Gjeldsordning er for de som ikke har andre realistiske alternativer.
Begynn å bygge opp kredittscore etter sletting
Etter at betalingsanmerkningen er slettet begynner kredittscore å bedres. Det skjer ikke over natten, men det skjer raskere enn mange tror dersom du gjør de riktige tingene.
Det som hjelper: betale alle regninger til rett tid. Enkelt og greit.
Rundt tre måneder etter at en betalingsanmerkning er slettet og du har hatt en ryddig betalingshistorikk, kan du oppleve at muligheter som var stengt begynner å åpne seg igjen. Det gjelder lån, boligkjøp og andre kredittvurderinger.
Senior Lånerådgiver, Zen Finans AS
✎ Forfatter og fagansvarlig, Samlegjeld.no
- Master i økonomi og ledelse
- Spesialist på refinansiering og betalingsanmerkninger
- Forelest på Høyskolen Kristiania
- Hjulpet over 1 000 kunder i alle mulige situasjoner
Økonomi handler om mer enn tall. Det handler om mennesker, trygghet og muligheter.